干货整理 新加坡医疗保险大对比

引 言

本期小编带来干货大合集，根据网上的公开数据，对比了七家新加坡主流保险公司的住院险。文章将分步逐一对比，主要为住院险的本质、具体参数对比和特殊注意事项三个部分。

本文图片包含详细的对比信息，图片横屏阅读体验更佳。

01 住院险的本质是什么？

我们平常所说的住院险(又叫综合保单，Integrated Plan)，其实是对现有覆蓋所有新加坡公民和永久居民(PR)的健保双全计划(MediShield Life)进行住院费用的一个补充，它可以增强你的社保覆蓋范围，甚至有很大的提升(当然这也取决于你选择的住院险)。

此外，MediShield Life是由中央公积金局(CPF Board)管理，住院险部分则由新加坡的指定私人保险公司管理，旨在覆蓋你在私立医院、公立医院A类病房或B1类病房的治疗费用，主要体现在补充deductible和co-insurance这两个方面的费用。

目前在新加坡市面上，提供这样住院险的保险公司有以下7家，从这些公司购买的住院险都可以用CPF中的Medisave Account支付一部分的保费:

A公司，G公司，H公司，N公司，P公司，S公司，R公司

02 具体参数对比

具体对比方面小编将会分为保障内容、价格、保费定价逻辑三个方面。

保障内容

住院相关

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七家保险公司在社区医院治疗、住院前和出院后治疗、计划海外医疗的对比中有细微的区别。其中：

1. 社区医院治疗方面，A、P和S直接理赔保险账单的95%；

2. 住院前和出院后治疗方面，H和P的约束条件较少，覆蓋的时间范围也较长；

3. 计划海外医疗方面，A、P和S更有优势。

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手术相关

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七家保险公司在手术保障方面区别不大。

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癌症及重大疾病相关

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P在癌症药物服务Cancer Drug Service的保障高于其它；

P和S在癌症门诊治疗Cancer Drug Treatment上高于其它。

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其他方面

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G、P和R的救护车报销额度稍微高一些，即每次因为生病或受伤而打救护车的话，可报销最多250新币。

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年报销上限

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七家保险公司在年报销上限方面区别不大，虽然R公司相对低一些但都提供了充足的报销额度。

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价格

下图是以新加坡卫生部官网提供的数据为基础，结合七家保险公司官网搜到的宣传册里的价格，总结出的个年龄段的价格区间。

整体来看，R公司在所有年龄段中的保费最低，特别是20岁以下和30岁以下人群，价格优势明显，H公司保费也相对较低，同样在年轻阶段具有较高性价比，但同时需要考虑保险公司的规模体量以及保障范围。

相比之下，G公司和S公司在各年龄段的保费都偏高，尤其是50岁以上人群，保费最高接近3万元，远高于其他公司。而A公司、N公司、P公司相对处于中间价位，更适合价格和保障范围都相对平衡的消费者。

保费定价逻辑

保险保费定价一般有两种方法：组合定价和理赔定价。

在组合定价方法中，保费会根据住院险这一整体组合的总保费和总理赔情况进行审查。如果组合出现亏损，保险公司可以提高保费。同样，如果组合有盈利，保险公司可以降低保费或退还多余的保费给投保人。简而言之，保费的任何变化都会适用于同一计划的所有投保人。

在理赔定价方法中，保费将根据个人的理赔经历来确定。理赔越多，保费越高。而对于理赔较少的投保人，保费则会较低，且未理赔的投保人可能还会获得保费折扣。

小编在这里整理了各个保险公司的保险定价情况：

A公司：理赔定价。但需额外购买。

G公司：理赔定价。如果当前保单年度没有理赔，续保时可享有20%的折扣。但如果有理赔，保费最后可能上涨至原来的2.5倍。

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