大东方保险停发事先授权书事件背后的困局，还需卫生部充当“解铃人”？
6小时前 清禹 1436
大东方人寿保险公司从6月17日起暂停发出可用于伊丽莎白医院和伊丽莎白诺维娜医院的事先授权书（pre-authorisation certificate），原因是这两家医院的收费普遍比其他私人医院高出两三成，个别病例差距更大。
这项授权机制原本让保单持有人能在入院前明确知悉赔付金额，并在出院时免于垫付全额医疗费。若未获授权，保险公司则在治疗后评估索赔申请。
大东方此举释放了一个明确信号：它不会无条件为医院的高收费买单。
卫生部发言人6月19日回应表示，受影响的综合健保计划（Integrated Shield Plans，简称IP） 属于商业产品，虽然卫生部会规范IP的关键参数，以确保财务可持续，但个别保险公司在事先授权流程，以及与私立医疗机构的合作安排上的调整，均基于商业和精算考量。
但卫生部的回应似乎没有平息人们的疑虑，卫生部长王乙康今日（7月1日）一反社交媒体讲究简短明快的特点，在个人脸书专页发表长文，进一步说明卫生部的立场与看法。
公共医院病患不受影响王乙康首先强调，这起事件影响的主要是有意到私人医院接受治疗的私人保险保户，而本地超过九成的急症住院护理服务，是由公共医院提供，包括选择入住非补贴病房的患者。
因此，公共医院的病患不受大东方保险最新的举措影响。
“尽管如此，我早已对我国私人医疗保险与私立医疗体系的发展表示关切。当前的运作模式已难以为继。私人保险公司与私立医院陷入了相互牵制的局面，最终受害的是所有利益相关者，包括病人。”
的确，王乙康一年前在新加坡证券投资者协会成立25周年庆典晚宴上，就警告说过于慷慨的医疗保险条款，会鼓吹“自助餐心态”（buffet syndrome，即投保人因为已经缴费，因此抱着不用白不用的心态）。这将推高医疗费，导致投保人须支付更高的保费。
伊丽莎白医院。（联合早报）铃是谁系上的？如何系上的？王乙康继续在贴文中解释：这个“死结”是怎么形成的？
其中一个关键原因是保险产品的设计。保险公司知道，保户最担心的是突如其来的巨额医疗账单，因此推出保障范围非常广泛的保险产品，以吸引顾客和争夺市场份额，包括“照单全赔”（as-charged）或无限额理赔的计划，以及几乎可涵盖所有费用的附加险（riders）。
但当几乎所有的医疗费用都由第三方（这里指保险公司）承担时，病人与医疗服务提供者之间的互动逻辑就会发生变化，容易出现使用超过必要的服务的倾向。这是人之常情。
数据也证实了这一点：拥有附加险的病人提出索赔的可能性，是没有附加险的1.4倍，索赔金额也平均高出1.4倍。
随着索赔额逐年上升，保险公司发现保费已无法覆蓋索赔支出，因此只能采取两个应对措施。
第一，是在理赔流程中引入更多管控，例如设定医生名单制度，甚至像目前一样，暂停部分高索赔率医院的事先授权书。
第二，是调高保费。过去几年，附加险的保费大幅上涨，导致不少保户，尤其是年长者，选择终止附加险。他们发现，每年支付近万元保费，只是为了应付几千元的自付额（deductibles）和剩余自付额（residual），并不划算。
结果是：
- 保户抱怨保费越来越高，保障却越来越有限
- 医疗机构感到索赔流程愈发繁琐
- 保险公司面对健康保险业务难以为继的困境
长此以往，公共医疗系统将承受更大压力。
大东方人寿保险公司。（联合早报）如何解铃？保户、保险公司、医生和医院都陷入了这个“死结”，该如何解开？
王乙康指出，卫生部已通过多种方式加以干预。
第一，设立了医疗收费基准，以引导合理收费、防范过度收费。
第二，对少数作出不当索赔的医生采取行动，包括要求他们重新修读费用设定课程，或暂停他们使用保健储蓄（MediSave）与终身健保（MediShield Life）为病患索赔的权限。
第三，增添更多费用可负担的私立医院选项，例如安微尼亚山医院（Mount Alvernia Hospital）。卫生部目前正探讨设立一家非营利私人急症医院的可行性。不过，即使决定落实这项计划，也还需要几年时间。
其实，这些都不是卫生部的新计划。早在2024年1月，卫生部就宣布有意推出新的非营利私人急症医院模式。
安微尼亚山医院是本地唯一的非营利天主教三级急症护理医院。（联合早报）不过，王乙康认为，这些努力仍然不足，关键是保险业者必须认真审视保险产品，尤其是附加险的设计。
“公平地说，部分保险公司已经开始作出调整。多数公司如今也提供较为可负担的附加险替代方案，这些方案未必能完全覆蓋自付额，但共付比例较高，这类附加险保费可便宜一半，保险经纪应积极向保户推荐这些费用更合理的选择。”
“更重要的是，这类附加险能在保障保户免于大额自费医药费的同时，减少过度服务与过度收费，有助于私人医院与医生更专注于提供有价值、可负担的医疗服务。
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