朱穎德最喜歡紫色，她所創辦的多元貨幣卡YouTrip一身亮麗典雅的紫色，鑲著那迴旋飛鏢，是卡上的透明窗口，象徵著無限可能的用戶體驗。
家中的裝潢有紫色嗎？她笑說，不是不想，是有點難搭配，紫色系的家具更少見。
YouTrip聯合創辦人朱穎德。（蔡家增攝）
儘管40歲的朱穎德與麥德梁所創辦的YouTrip2018年在新加坡註冊誕生，客戶主要集中在新加坡，但一直以來他們都選擇在原生地香港為家，應業務需要來回新加坡與香港，直到冠病疫情期間才到新加坡落戶。
「冠病疫情期間所有旅遊相關行業都停擺，我們的業務主要在新加坡，覺得必須搬過來更貼近一些。」更大的因素是，疫情讓起飛的業務瞬間跌了八成，成立不到兩年的初創公司，面臨生死存亡的危機。
2018年，YouTrip卡問世，以堪比「實時谷歌」的優惠兌換率吸引越來越多消費者的青睞，尤其是支付非新元的消費，顛覆了出國前得花時間與外幣兌換商換錢的傳統。
朱穎德受訪時婉拒透露持卡人數，但她曾在2022年獲新加坡電腦學會頒發最高榮譽的年度科技領袖獎時說，每五個年輕的新加坡人中，就有一個使用YouTrip紫卡，其手機應用已下載超過50萬次，並在161個國家交易。
可以肯定的是，紫卡在新加坡多家提供同性質的多元貨幣電子錢包中是領頭羊，否則它無法在2023年融資寒冬中，仍能在B輪融資籌集5000萬美元（約6720萬新元），並在2024年1月初成為新加坡第一家提高電子錢包持有款額和流動量上限的主要付款機構，讓用戶可持最多2萬元，公司用戶每年消費限額可達10萬元。之前的頂限分別為5000元和3萬元。此外，YouTrip在泰國的客戶群正迅速地翻倍。
（YouTrip提供）
今日的紫卡，已成功翻身。回看創辦之初，朱穎德說，最大的挑戰是如何贏得客戶的信任。
她不違言地說：「誰會把辛苦賺來的錢，放進看不到的電子錢包裡面？怎會不擔心用不到那些錢？」
與易通卡優勢互補
三「德」決定攜手合作
消除疑惑和不信任的最佳選擇，是直接面向消費者，尋找深受廣大消費者認可的合作夥伴。這非易事，宛如尋找人生伴侶般，朱穎德與麥德梁拜訪了多家企業、銀行等，往來多次磋商，最後與易通（EZ-Link）卡「締結連理」，從構想到問世，歷時一年。
YouTrip創辦人朱穎德與麥德梁。（受訪者提供）
兩人在因緣際會下，認識了易通公司總裁李德明。李德明希望易通卡走出新加坡，朱穎德和麥德梁擁有這方面的科技能力，彼此相得益彰，三「德」的合作於是敲定，這就是第一代YouTrip卡印有EZ-Link字眼的來由，它同樣具備易通卡的支付功能。
有了廣受消費者認同的客群基礎，YouTrip的市場布局漸見收效，2019年，業績曲線上揚。
「我們的客戶常上網查看最新兌換率，發現我們提供的匯率非常具競爭力，決定使用YouTrip卡。」
疫情重挫公司 裁員心裡非常難受
好景不常，2019年底冠病疫情席捲全球，旅遊相關產業全軍覆沒，YouTrip難逃大勢所迫，必須進行業務轉型和收減開支來維持生存，同時尋找新商機。
這期間，旅遊消費少了，卻多了網上購物。朱穎德瞄準趨勢，聯繫消費者常光顧的電商平台，提供YouTrip優惠。
YouBiz商業用戶也在這時候問世。當時旅遊業尚未恢復，卻有一群客戶在短短一個月內就刷滿一年限額。原來這些多是中小企業，利用YouTrip的優惠外匯利率跨境支付給供應商和遠程員工。
YouBiz推出至今一年半，已有超過4000家中小企業加入，是公司增長迅速的領域，預料2024年客戶數量將翻倍。
朱穎德說，當時公司最艱難的不是面對業績在一夜間下跌80%的慘況，而是必須裁員。「雖然已有不少同事自己離職，但最後還是得送走一些員工，是非常難受的。」
致力打造透明平等企業文化
YouTrip之前的辦公室是租用一座三層樓店屋，2023年搬到亞逸拉惹彎的初創企業區，打通同樓層9000方尺的間隔，改造為現代化親和的開放格局。
辦公室里，除了幾間較大的會議室和數個單間小室，所有人的辦公桌都集中在中央，每張辦公桌大小相同，員工不分級別，按所屬部門同坐一處，她和聯合創辦人也「埋」在員工堆里。這個安排，解決舊辦公室隔層樓宛如隔重山的問題，方便部門間討論交流，利於合作及激發創意。
「我們不希望公司有級別之分，特別是對科技初創公司，獲賞識的不是年資或級別，而是最佳的創意和點子。」
YouTrip現有約200名員工，年齡介於22到40歲（兩個創辦人年紀最大），一些人的桌上擺放大大的粉色塑料氣球，獎勵做滿一年的員工。年資越長，禮物越小，但價值越貴重。朱穎德笑說：「科技金融是相當新的產業，要從勞動市場上找到年資超過10年的不容易。而且YouTrip的主要客群是年輕人，年輕員工比較了解客群需要。」
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{nextpage}月度全員大會 什麼都能問能談
寬敞的辦公室，讓公司可以如願每月召開全員大會。
寬敞的辦公室不僅讓YouTrip新加坡員工能在同一層樓工作，而且還方便召開每月全員大會。（受訪者提供）
一小時的大會很受歡迎。首40分鐘是各組報告，如介紹新成員、部門新方向或構想產品。最後20分鐘，員工可匿名在手機應用里寫下問題，每個人對所有提問進行投票，朱穎德按票數多寡做答。
「因為是匿名，你可以想像一年下來，從發展方向、海外市場、花紅多少等與工作相關的嚴肅課題，到輕鬆有趣的如生日能否不上班、有沒有更多公司派對等，問題包羅萬象。」
提問最多的，是公司何時允許帶寵物來上班，能不能把廣受員工歡迎的柯基犬（corgi）列為公司的首席娛樂官！
說到這裡，在一旁安靜做記錄的公司公關忍不住笑著附和說：「是的，是的，corgi!」不過，礙於多元員工的不同背景，公司目前並不允許帶寵物到辦公室。
不分種族信仰和背景，大夥準備撈魚生，一起撈個風生水起！（受訪者提供）
全員大會反映了YouTrip的特色——透明、平等。首席娛樂官無法落實，反映新加坡的多元特色，也是吸引出生香港、曾在內地工作多年的朱穎德和麥德梁，選擇以新加坡為起點的原因。
新加坡作為國際樞紐，匯聚多元背景者於一處，彼此思想碰撞，激發創意，百花齊放，絕非語言文化單一的國度所能有的優勢。這個國際大融爐的魅力，加上多年來大型跨國企業培育的科技人才，已成了灌溉YouTrip茁壯成長的關鍵養分之一。
創業逆勢而上 全靠眼光與自律
YouTrip推出市場時，新加坡已有四家銀行推出各自的多元貨幣電子錢包。紫卡成功突圍，是否會如泡泡茶產業般，吸引其他追隨者如雨後春筍般冒出、然後擁擠不堪，最後一起走向式微？
「不會，這行的入行門檻非常高，不僅要符合相關政府部門的嚴格金融條規和資金要求，更得取得消費者的信任，說服顧客填入個人身份和敏感資料，把辛苦賺來的錢存進這個看不到的錢包里。」朱穎德信心滿滿。
更重要的是，YouTrip在新加坡屬行業先驅，便於打開周邊深具潛能的東南亞市場。
對「先驅」地位，朱穎德非常執著。2016年，兩人還沒來新創業前，曾在內地工作，她在平安集團旗下的陸金所（Lufax）負責開拓金融科技產品，同時曾在不同初創企業謀職；麥德梁則在微信（WeChat）工作。
「在內地生活的那幾年，所有個人或商業交易都能通過行動裝置線上完成，我們看到金融科技的未來。但內地這方面的市場很飽和，幾乎無法分到一杯羹。要成功，必須成為先驅，必須到東南亞等海外市場。」
堅持當行業先驅，緣於兩人第一次創業的慘痛教訓。朱穎德說：「我們不只輸了所有儲蓄，還輸掉顏面和自信心。」
這要追溯到2009年兩人在美國的初遇。朱穎德當時在哈佛念工商管理碩士學位，認識在麻省理工學院念研究生學位的麥德梁。麻省理工學院倡導工程師肩負改變世界的使命，而朱穎德希望通過妥善管理財務幫助更多人擺脫貧困，兩人一拍即合，決定化理想為行動。2012年，他們回到香港，創辦網上貿易服務公司，買賣嬰兒用品、衣服等。
然而，門檻越低的商業模式，抄襲者越多，競爭越激烈。兩人不懈努力每天工作15到18個小時，掏空所有存款，卻越做越慘，兩年後不得不結束。他加入微信打工，她輾轉幾家初創企業，繼續取經學習。
堅持信念比他人肯定更重要
「這次失敗，對我們是重挫，不僅得面對自己的失敗，還得面對周遭旁人的眼光。畢竟我們之前經歷的算是順境，像我大學畢業後在國際諮詢公司麥肯錫（McKinsey）和花旗集團負責投資業務，屬高端職業，我的同輩們也在各自領域做得有聲有色。反觀我們，卻一無所成。」
兩人都是高才生。朱穎德在香港中學畢業後，以優異成績獲獎學金，保送美國賓夕法尼亞大學的沃頓商學院（Wharton School of the University of Pennsylvania）就讀，著名校友有特斯拉（Tesla）執行長馬斯克（Elon Musk）、美國前總統特朗普等。之後她到哈佛念碩士，同屆校友來頭也不小，有打造私召車巨頭Grab的陳炳耀和陳慧玲、Gojek創辦人納迪姆（Nadiem Makarim）等。
朱穎德深有感悟地說：「我學會了一件事：對自己信念的堅持，遠比別人對我的肯定來得重要。尤其是創業者，常會被別人誤解、低估、或認為沒有價值。總是有人認為，我如果繼續待在銀行界賺取高薪，才算有價值、有所作為。」
她坦言，年輕時重重摔了一跤，深具教育意義。「我們創辦公司，不能只為金錢所動，必須是由長遠的願景支撐著，夢想著有幾億的用戶在使用我們的產品，是放眼很遠的未來，因為初創企業的成長，絕不可能一帆風順。」
像他們走訪至少5家銀行和集團才成功把YouTrip卡推出市場，卻面對客戶不信任的挑戰；成功爭取客戶信心後，卻遇到前所未有的冠病疫情，業務大跌八成，公司岌岌可危；疫情好轉，旅遊業復甦，卻遭遇融資寒冬。
這時，除了堅毅，創業者更得具備逆勢者的特質，不為眼前的困擾蒙蔽了長期懷抱的願景。
「大多數創業家不知道自己未來有多苦，早知道的話，或許就會再三考慮。實際上，縱使別人再怎麼提點，像讀了喬布斯做了什麼的書、聽了馬雲如何成功等，自己沒有走過，是無法單就表面了解創業的酸甜苦辣。每個人的經歷都不同，唯一共通的，可能是創業者都有著逆勢而行的特質！」
更重要的是，再次創業時，必須確保是行業先驅，「越是難以開創的商業模式，仿效者越少，競爭對手越少，成功機會越高。」
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{nextpage}成為先驅後，就得時時觀察消費者的需要，具備商業眼光，推陳出新，就如「知道大家想要更快的交通工具時，不是改良當時的馬車，而是發明汽車」。她跟著舉例，隨著錢包限額提高，公司有意增添QR支付、外幣匯款等額外功能。
用努力改變生活素質
朱穎德小時住在香港少過200平方英尺的公共住屋，父親是郵差，母親是幼兒園教師，曾經是每個月捉襟見肘的生活，現在已不同往日。這一切，是她不懈努力換來的。
「創業需要150%的付出，不能說既要平衡家庭又要創業，這只會徒增壓力。數碼初創行業競爭異常激烈，瞬息萬變，這是一段艱苦、孤獨的旅程，新狀況不斷冒出，沒有一天是一樣的，我們必須時刻保持良好狀態，思考如何帶給顧客最好的。」
成功，從來只屬於努力堅持的自律者。