最新公布的2024年全球退休金指數報告中，新加坡連續16年獲評為亞洲最佳退休養老制度，在全球48個國家中排名第5，亞洲第1。

圖源：mercer.com官網

這項報告由人力資源管理顧問公司美世（Mercer）與CFA協會合作發布《美世CFA協會2024全球退休金指數》（Mercer CFA Institute Global Pension Index 2024），評估了全球48個國家的退休金系統。荷蘭繼續蟬聯全球第一，而新加坡提升2名，來到第5。

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新加坡退休金CPF

新加坡作為亞洲退休金系統的領頭羊，其高排名反映了其在退休金充足性、可持續性和完整性方面的優勢。

CPF（Central Provident Fund，又稱中央公積金）是一項新加坡政府建立的面向所有新加坡公民以及永久居民的社會保障儲蓄計劃，需要每一位參與者按月繳納（從工資里取出）。CPF一共分三個戶頭，普通戶頭（Ordinary Account, OA），特別戶頭（Special Account, SA）以及醫療戶頭（Medisave Account）。

• 圖源：新加坡中央公積金官網

對於受僱人員，每月繳納金額由將由僱主以及雇員共同貢獻，其分配計算如下：

*年齡<50，月薪>=750

僱主

雇員

永久居民第一年

月薪的4.0%

月薪的5.0%

永久居民第二年

月薪的9.0%

月薪的15.0%

永久居民第三年及以後

月薪的17.0%

月薪的20.0%

新加坡公民

月薪的17.0%

月薪的20.0%

*隨著年齡增長CPF貢獻占月薪比率會逐漸下降。不同的收入者所需繳納的CPF也略有不同。

各個帳戶的用途？

普通戶頭：主要用於日常需要，可用於購房，投資，教育，退休等等。

醫療戶頭：主要用於醫療需要，可用於支付醫院的病床費，門診費，手術費治療費以及某些獲批准的醫院的保健費。每天最多可支付450新幣。

特別戶頭：主要用於養老需要。

關於退休：CPF規定所有公民以及永久居民於55周歲時需要保留一定新元的最低餘額（minimum sum，每年變化），該最低餘額將來自特別戶頭以及普通戶頭，統一存入退休戶頭（Retirement Account）。

CPF的4大優勢

在新加坡，CPF還是一個優秀的個人理財工具，具有以下4大優勢：

• 高利息無風險

新加坡公積金提供2.5%至6%的無風險利息，遠高於目前銀行定期存款的不到1%。

• 靈活的退休方案

CPF LIFE提供多種選擇，滿足不同的退休需求：

標準計劃：固定終身領取。

遞增計劃：初期領取較少，隨後每年遞增2%，適合擔心通貨膨脹的人。

基本計劃：初期領取較少，隨後逐年減少，適合資源有限的人士。

• 可繼承性

公積金帳戶餘額可在離世後由繼承人領取，確保資金不會因離世而白交。每年年底的利息也會納入可繼承的資產中，包括個人和僱主的貢獻以及累積的複利。

• 投資機會

儘管公積金的利息已經相對高，但對於有投資經驗的人來說，可以利用公積金進行特定投資（如被認可的基金），以尋求更高回報。

總結而言，新加坡的公積金制度不僅為個人提供了穩定的退休保障，還兼具靈活性和可繼承性，是理想的長期理財工具。

美世報告中指，對新加坡整體指數提供4個可提高的方法︰

• 簡化設立稅務認可的企業團體的流程。

• 向非居民開放CPF計劃（在勞動力中占據相當比例的人）

• 提CPF會員可以提取儲蓄的年齡

• 要求在會員的年度報告中顯示收入預測，就是對未來收入的預估信息。

圖源：《美世CFA協會2024全球退休金指數》

面對全球老齡化和生育率下降的趨勢，如何繼續保持這一優勢並確保未來退休人員的福利，將成為新加坡政府和社會的重要議題。

2024年10大退休金指數評分最高國家

排名 國家 總分 評級 1 荷蘭 84.8 A（80分以上）

2 冰島 83.4 3 丹麥 81.6 4 以色列 80.2 5 新加坡 78.7 B+(75~80分)

6 澳洲 76.7 7 芬蘭 75.9 8 挪威 75.2 9 智利 74.9 B（65~75分）

10 瑞典 74.3

根據《美世CFA協會2024全球退休金指數》整理

新加坡是亞洲唯一躋身全球前十的國家，名次較去年上升兩位，總分為78.7，評為B+。

接著，中國位列第31；馬來西亞第32；日本第36；韓國第41。值得關注的是，印度排名全球墊底，位列第48，排在巴西、菲律賓和阿根廷等國之後。

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