新加坡人靠什么养老？【新加坡百问百答38】

55岁以后，CPF参与者除了提取一部分现金外，还可以向退休账户充值存入现金，以获取RA账户更高的利息和退休后更高的养老金，但参与者存入退休账户的金额有一个上限，称为Enhanced Retirement Sum（ERS），自2025年开始，ERS的金额为BRS的四倍。

（3）参与者65岁以后

CPF参与者到达新加坡规定的65岁退休年龄以后，就可以加入公积金终身入息计划 (CPF LIFE) 或退休存款计划 (Retirement Sum Scheme) 下，每月提供退休金。

对于1958年或之后出生的新加坡公民或永久居民，只要在满65岁时退休户头里有至少6万新币，就将自动被纳入公积金终身入息计划（CPF LIFE）。只要满足以上要求，参与者就可以从65岁开始按月领到一定数额的养老金了，直至去世的那一天。我们可以简单理解CPF LIFE就是参与者用自己65岁时RA账户内的余额购买的一个年金产品。

为了满足不同人群的需求，CPF LIFE提供了三种方案可供选择。标准计划（Standard Plan）和基本计划（Basic Plan）的区别在于前者可以每月领到更多的养老金，后者则可以在身后为家人留下更多遗产。在递增计划（Escalating Plan）下，每月能领到的退休金则逐年以2%速度递增，起步较低但逐年增加。

对于无法满足CPF LIFE要求的参与者，可以通过现金补足的方式认购CPF LIFE，也可以不进行补足，在退休存款计划 (Retirement Sum Scheme) 下每月提取养老金，但在这样的情况下，CPF参与者的账户一旦余额不足，养老金就将停止发放，参与者需要通过其他方式获得收入满足生活开销。

总体来说，新加坡并不是一个高福利国家，政府层面提供的养老福利比较有限，从建国以来，新加坡政府也鼓励人们在年轻时努力奋斗，努力储蓄，以备养老之需。CPF对于绝大多数新加坡公民和永久居民都是一项必不可少的满足退休后生活开销的方式，其较高的利率，政府背书的安全性以及税务抵扣等特点都增加了它的受欢迎程度。

不过因为CPF参与者的个人余额是有一定上限的，并且要到65岁以后才能领取，就算是最高余额，每月能领取的养老金额也在2000新币左右，并不能算高，所以对于想要享受更高生活质量的退休乐龄人士，他们在年轻时候除了CPF以外，往往还需要进行其他的理财，这样才能满足退休以后的生活水平开销。