在新加坡退休後的財務保障一直是備受關注的話題。最新研究顯示，若以新加坡退休人士每月1600元的平均支出計算，到2030年65歲退休人士至少需要55萬元，才能維持20年的基本退休生活。而對於生活品質要求更高、占比前20%的退休人士，按照每月4000元來算，退休則需要高達130萬元。

01 實現基本退休至少需55萬元

這一研究結果來自星展集團（DBS）發布的一項研究報告，該報告基於對約200萬名旗下銀行個人客戶的匿名數據分析。分析師指出，新加坡人可藉助中央公積金、多元化投資組合以及房地產變現等方式來實現退休目標。

報告表明，退休人士的整體支出相比55歲至64歲的臨退休群體低62%，但依然面臨醫療通脹等壓力。公積金作為大多數新加坡人退休規劃的核心，其入息中位數占據了退休人士支出的一半以上。

不過，若期望實現更高品質的退休生活，退休人士可以選擇繳納全額存款和超額存款，以此提高退休收入。對於那些公積金入息無法滿足支出需求的人，提前通過投資等方式規劃退休生活就顯得尤為重要。

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從年齡段來看，25歲至44歲群體在退休儲備積累方面明顯落後於年長一代。他們僅將15%左右的薪資用於投資，遠低於45歲至54歲群體（30%）和55歲至64歲群體（49%）。

此外，35歲至44歲的中年群體由於肩負撫養子女和贍養老人的責任，財務壓力最大，其負債略高於流動資產，主要負債來源於房貸、車貸以及信用卡貸款。與之形成鮮明對比的是，65歲以上退休人士的債務壓力很小，僅占流動資產3%左右。

02 房地產成國人退休資金重要來源

在投資偏好上，新加坡人的投資整體較為保守。在所有年齡段中，固定收益投資（包含國庫券和新加坡儲蓄債券）在投資配置中占比超過一半，並且年齡越大，固定收益投資占比越高。

比如，在55歲至64歲群體的投資配置中，高達73%為國庫券。這些政府債券在過去兩年吸引了大量投資，因為它們為退休人士提供了財務靈活性，同時避免了資本損失風險。

然而，從長期視角來看，它並非積累退休儲備的最佳資產。正如報告中所寫：隨著利率下降，高收益率可能難以持續，進而削弱其吸引力和整體回報率。

星展集團建議，鑒於年輕群體擁有更長的投資周期，可適當增加股票等資產的配置，以獲取更高回報。過去15年股票市場的年均回報率達到10%以上，遠超債券。另外，房地產在新加坡家庭財富中占比44%，是新加坡人退休資金的重要來源。

星展集團研究分析師陳偉祥表示，除了投資組合多元化外，新加坡的高住房擁有率使退休人士擁有很大的資金靈活性。99.7%的星展銀行退休客戶在65歲時已完全償清房貸，這意味著他們可以通過房地產變現，保障更舒適的退休生活。

退休人士可選擇多種房地產變現方式，如出租房間、減小住房面積，通過政府的樂齡安居花紅和屋契回購計劃等填補退休收入，也可通過星展銀行房屋凈值入息貸款，利用房子做抵押套現。

綜合來看，新加坡人在規劃退休生活時，需要充分考慮自身的財務狀況和投資偏好，合理利用公積金、投資組合以及房地產等資源，為自己的退休生活做好充足準備。