今夜，獅城CBD依舊燈火通明，剛加完班的你疲憊地揉了揉眼睛。

這時，手機螢幕亮起，是國內閨蜜發來的微信：「剛算完養老金缺口，我可能需要工作到70歲…」

你望著周圍璀璨繁華的夜景，苦笑著搖頭。

這屆8090後，一路走來，年輕時為KPI拚命內卷，中年又要為孩子的補習班費盡心思，到老了，難道還要為養老院床位發愁？

養老這個曾經看似遙遠的話題，如今卻沉甸甸地擺在了90後的面前。

01 體面養老的「新加坡價簽」

在新加坡，養老究竟需要多少錢？

根據新加坡統計局2023家庭開支報告，不同層次的養老生活有著截然不同的「價簽」。

- 基礎版養老： 選擇居住在政府組屋，日常三餐在食閣解決，看病就醫前往社區醫院，這樣的生活每月大概需要2800新幣起。這樣的生活雖不奢華，但能滿足基本生活需求。

- 精緻版養老： 若想要住私人公寓，每周安排外食，定期來一場海外旅行，再加上配置私人醫療保險，那每月的花費數字直接跳到4000新幣以上。這種養老生活無疑更加愜意，也需要更為雄厚的經濟基礎。

而現實很殘酷，新加坡人均壽命高達83歲，假設60歲退休，那就意味著需要準備至少23年的養老費用，這可是一筆不小的開支。

聯合早報預測，到了2030年，維持20年最最基本的退休生活，至少需要55萬新幣。

02 中國90後的平行焦慮

中國的90後，同樣面臨著養老難題。

國內一線城市的養老成本，其實已經對標新加坡的基礎版養老，每月摺合人民幣約1.5萬。

並且，獨生子女家庭面臨著「421困局」，一對夫妻要贍養四位老人，還要養育一個孩子，經濟負擔沉重。

人社部2022年數據顯示，社保養老金替代率跌破45%，這意味著90後咖啡續命族們，未來需要自籌55%的養老費用，壓力不言而喻。

03 通脹這頭隱形怪獸

在漫長的養老規劃中，還有一頭不容忽視的隱形怪獸——通脹。

1983年的100新幣，放到今天，購買力僅相當於22新幣。

醫療通脹率更是常年跑贏CPI，以膝關節置換手術為例，過去10年費用漲了178%。

在這樣的情況下，年金險的重要性就凸顯出來了。

這就是為什麼栗子會建議客戶配置抗通脹年金，當年繳的10萬新幣，3-5年後可以每年領取不俗的分紅，並且有本金保證。

這樣我們戶頭裡的錢可能就會變成會下金蛋的鵝，持續為我們的養老生活提供保障。

04 養老規劃的三駕馬車

面對養老難題，我們可以從三個方面進行規劃。 CPF帳戶精算術： 巧妙利用SA帳戶4%的年利率，實現複利滾雪球，讓資產在時間的作用下不斷增值。

全球資產布局： 構建新加坡REITs、中國新經濟股和美元保單的黃金三角，分散投資風險，實現資產的穩健增長。

保險槓桿魔法： 35歲前鎖定終身壽險費率，用現在的確定性對沖未來的波動性，為養老生活築牢安全防線。

05 定製你的「養老密碼」

不同的家庭情況，養老規劃也大不相同。 單身貴族和二胎家庭相比，風險敞口相差3個量級，規劃時自然要區別對待。

對於跨境工作者而言，也有隱藏福利，比如利用新加坡保險搭建跨境資產護城河，保障資產安全。 那個在食閣和你拼桌的安哥，或許正是30年前在萊佛士坊叱吒風雲的投行精英。

養老從來不是某個瞬間的事，而是藏在每天買咖啡的支出里，藏在體檢報告里的臨界指標里，藏在每個拖延規劃的藉口裡。

退休生活是被人羨慕，還是羨慕別人；是待在家裡，還是旅行happy；現在開始準備，到真正退休的時候才不會太晚！