想在新加坡實現「財務自由，提前退休」（FIRE）？先看看你的錢包答不答應。

普通家庭要存夠210萬新元才能躺平，但現實是，房價、教育、醫療都在瘋狂掏空你的儲蓄。

到底這條路有多難走？我們用真實數據拆解給你看。

01 收入漲了，但錢還是不夠用

2024年，新加坡家庭月收入中位數1.13萬新元（約6.12萬人民幣）。

聽起來不錯？但問題是，物價漲得更凶。

儲蓄率28.8%：普通家庭每月能存3164新元，但按FIRE的標準，你得存夠「25倍年支出」。假設月開銷7000新元（含房貸、學費），目標就是210萬新元。

要存多久？如果每月存3164新元，投資回報率5%，得28年才能達標。

通脹更是雪上加霜：2025年麵包漲價3.6%，房租預計漲3%-4%，政府發的生活補貼（人均7825新元）也只是杯水車薪。

02 住房：最大的「吞金獸」

想FIRE？先問問你的房貸同不同意。

組屋漲價9.7%，私宅漲3.9%:一套四房式組屋均價50萬新元，貸款30年月供1800新元，占家庭收入的16%。

租金也不便宜：私宅租金2025年預計再漲3%，組屋租金漲2%-4%。

破解方法？有人選擇「組屋降級」——賣掉大房子換小的，套現投資。

比如從五房式（70萬新元）換成三房式（40萬新元），能多出30萬新元放進股市或REITs。

03 投資：股市和REITs能幫你加速

光靠死工資不行，得讓錢生錢。

股市表現不錯：2024年海峽時報指數（STI）漲21.7%，科技和新能源是未來熱點。

如果每月定投1000新元，年回報8%，25年後能攢95萬新元，接近FIRE目標的一半。

REITs穩賺分紅：新加坡REITs平均股息率5%，比如Mapletree Logistics Trust（MLT）股息率5.8%。

投20萬新元進去，每年白拿1.16萬新元分紅。

04 不同收入的人，FIRE難度差多少？

高收入家庭（月入2.5萬新元以上）：儲蓄率50%，每月存1.25萬新元，投資回報6%的話，10年就能存夠230萬新元。

中等收入家庭（月入1.1萬-2萬新元）：儲蓄率30%，每月存3300-6000新元，得熬18-25年。

低收入家庭（月入低於5000新元）：儲蓄率不到15%，靠公積金（CPF）勉強撐個「低保版FIRE」，退休後每月可能只有1000新元可用。

05 三大燒錢陷阱：教育、醫療、社交

國際學校學費：985新元/月，課外輔導再吃掉收入的10%-15%。

私立醫院手術費：裝個心臟支架要3萬新元，醫保不包全。

社交開銷：周末聚餐、旅行、買買買，隨便一項都能讓FIRE計劃推遲幾年。

06 公積金（CPF）：是保障，也是限制

CPF能幫你兜底，但提取不自由：

普通帳戶（OA）利率2.5%——適合還房貸。

特別帳戶（SA）利率4%——退休專用，但55歲前動不了。

55歲最低存款12萬新元：換算成年金，每月大概能領1000-1500新元，夠基礎生活，但想瀟灑退休？難。

總結

FIRE在新加坡不是天方夜譚，但絕對是一場硬仗。

雙職工家庭如果能咬牙存下35%收入，並聰明投資，20年內有望接近目標。

但如果拖家帶口、收入一般，可能得考慮「半退休」——比如做點自由職業，而不是完全躺平。

就像本地一位FIRE實踐者說的：「這不是比誰賺得多，而是比誰熬得住——你願意少喝幾杯奶茶，換提前10年退休嗎？」