事关所有人！健康险/寿险/重疾险怎么选？一篇看懂新加坡保险最优配置

椰子总结：在新加坡，买保险是智慧，但买错保险就是烧钱！

椰子用50-30-20法则+真实保费对照表，拆解哪些保单必须买、哪些是智商税，教你用CPF MediSave合理规划，守住钱包也守住保障！

在新加坡，我们该不该购买保险？答案或许是肯定的。

然而，过度购买保险却并不是个好主意，在某些时候，冗余的保险反而不再实用，还白白浪费钱。

另一方面，拥有正确合适的保单可以为自己以及家人提供必要的保护。那么，你如何知道您支付的保险费用是否超出了你的需要呢？让椰子带你分析一下。

1）细分保险涵盖的三个领域

不管怎么说，保险的最重要功能都是“提供保护”。保险可分为三大关键领域，但因为每种保险的功能各有不同，所以需要针对不同的需求进行分析：

领域1：财富保护——不可或缺的基础

首先，绝大部分人将其视为财务上的“安全保障”，以应对不可预测的意外情况，包括：

健康保险——作为最基本的医疗费用保障，防止因住院费用导致倾家荡产

人寿保险——为意外身故时亲人提供支持，是需优先考虑的保障之一

人身意外保险——尽管有意义，但非必需，因很多健康保险已部分涵盖此类需求

残疾保险——当严重健康问题或事故导致无法工作时提供养老金。在新加坡，该保险与CareShield Life互为补充

领域2：财富积累——长远的财务规划

在确立基础安全后，接下来应着重着眼于财务增值。这包括储蓄、退休规划和投资，以实现购屋、退休等目标。

领域3：财富传承——合理安排财产继承事项

对于拥有大量资产的人，如何合理分配这些财富至关重要，也是进行遗产规划的必要一环。然而，对于资产有限者，关注此领域的意义不大。

2）针对每种险种理应投保的金额

人人所需的保险类别可能会有所不同，主要取决于个人需求和目标。每个人的情况千差万别，选择适合的保险组合非常重要。

在明确健康和人寿保险等基础保障之前，应避免为投资或资产增值类保险支付过高费用。

在深入探讨个人保障类保险之前，需要注意的的是，车险、住房保险和女佣险是必要的，尤其是在新加坡，上述险种往往是法律强制必须拥有的。

此外，旅行保险虽非强制，但对保障旅途中可能发生意外事件仍属必要。

除了以上的险种外，还有以下几种险种，需要我们重点关注：

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3）日常中应该分配多少钱给投保的保费？

椰子建议，如果没有迫切需求，就遵循以下50-30-20原则：

- 50%的收入用于日常支出。

- 30%用于偿还贷款负债，如房贷。

- 20%用于保险、储蓄及投资。

如你无需支付房贷，那30%的这部分可用于增加储蓄与投资。但仍需优先将保险着眼于基本保障，确保健康和生命保障无忧，再考虑投资。

若保险支出超过收入的20%，应重新审视当前保费是否合理，并与市场价进行对比。

4）在新加坡，健康保险的合理支出是多少？

住院保险在新加坡被视为必备。如果你没有任何其他保险类别，这应是优先级最高的选择。专门的住院保险计划会覆蓋大部分住院费用。

新加坡提供综合住院保险计划（IP），看病住院的部分费用可通过MediSave支付，不过，随着年龄增长，自付费用可能会增加。

因此，保险费用会随着年龄分组的变化而上升。

假设一位30岁非吸烟的新加坡男性，以下是基于不同水平健康保险的保费示例：

| MediShield Life保费 | 综合保险计划保费 | 总计 |

| 私人医院 | $254.67 | $268.00 | $522.67 |

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