新加坡正迅速往超老齡化社會邁進。

到了2030年，預計將有近四分之一的新加坡人在65歲及以上。

諸多退休國人的福祉，將是未來我國最重大的課題之一，而退休金夠不夠用，是衡量年長者「過得好不好」的最直接指標。

關於要多少退休金才合理，近年來有許多機構研究做出了不同的估算。

根據星展集團今年2月的研究報告，每月1600新元是維持基本退休生活的平均水平。

金融保險業者Singlife去年8月的一項研究，則把這組數字設定在2500新元。

國大和南大學者兩年前則以2022年物價水平估計，滿65歲單身者每月所需基本生活開銷為1492新元。

然而，無論以哪個機構估算的每月退休支出作為參考基準，仍有部分國人無法單靠公積金的每月入息支應。

在公積金終身入息計劃（CPF LIFE）下，今年年滿55歲者，若退休戶頭餘額已達全額存款（Full Retirement Sum）的21萬3000新元的門檻，到了2035年，也就是65歲起，每月預計能獲得1610新元至1730新元入息。

然而，若只達到基本存款（Basic Retirement Sum）的10萬6500新元，屆時每月入息則只有860新元至930新元。

根據人力部的最新數據，目前本地已有超過七成公積金會員在55歲時達到基本存款門檻。預計到了2027年，達到這個門檻的會員比例會進一步增加至八成，至於達到全額存款的會員比重，當局則未進一步透露。

公積金是新加坡人最重要的退休保障。（聯合早報）達到全額存款者，10年後能獲得1610新元至1730新元的每月入息，這與各大機構估算的退休每月支出水平較為接近。

但只達到基本存款者，每月介於860新元至930新元的入息，則明顯不足以保障退休生活無虞。

要進一步提高部分國人的退休收入，勢必得另闢公積金以外的蹊徑。

可靈活運用房產將手中持有的房地產套現是目前在本地可行的做法之一。

政府在2009年推出了屋契回購計劃（Lease Buyback Scheme），這項計劃能讓已滿65歲的組屋屋主將至少20年的剩餘屋契「賣回」給建屋局套現。

過程中，屋主必須確保賣掉部分屋契後，手上保留的屋契足夠他們居住到95歲。

出售屋契所得將用於填補公積金退休戶頭，這能讓部分公積金戶頭未達全額存款的退休人士「升級」，進而獲取更多每月入息。

若戶頭達全額存款後仍有餘額，屋主還能獲得現金。此外，填補公積金退休戶頭後，屋主也將獲得一筆現金花紅。

現金花紅依房型及退休戶頭填補額而定，最高可達6萬新元，且房型越小，花紅額度越大。

根據建屋發展局提供的數據，截至2024年12月底，有1萬3734戶家庭已加入屋契回購計劃，同2024年6月底的1萬2656戶相比，增加了8.5%。

除了屋契回購計劃，退休人士若不需要太大的居住空間，也可通過大屋換小屋的方式套現，並獲取當局發放的樂齡安居花紅（Silver Housing Bonus）。

屋契回購計劃能讓希望「原地養老」的退休人士，在不轉賣組屋的情況下套現，提高退休收入。（聯合早報）另一能增加退休金的方式，則是政府於2001年推出的退休輔助計劃（Supplementary Retirement Scheme，簡稱SRS）。

這項計劃屬自願性質，和強制性的公積金制度相輔相成。

民眾可通過使用退休輔助計劃對單位信託（unit trust）、新加坡政府債券、企業債券等進行投資。

其最大賣點是投入退休輔助計劃的錢，可獲得稅務回扣，同時，也能在公積金以外，進行潛在回酬更高的投資，以厚實退休時的家底。

根據財政部的最新數據，截至2024年12月，退休輔助計劃的總存款額為205億8000萬新元；同2023年12月比較，增加約11.7%。

此外，在工作打拚階段，國人通過其他私人金融機構提供的投資商品，也能為退休生活爭取更多「籌碼」。

新加坡2030年將有四分之一的人口在65歲及以上。（聯合早報）近日，三家本地銀行星展、大華及華僑銀行也宣布，自6月11日起，年滿65歲的國人將可憑公積金終身入息計劃的每月入息申請信用卡。

過去，退休人士單靠公積金入息，並無法確保獲得信用卡。

這一金融措施上的「平權」，意味著年長者能在一定程度上消弭退休後無法獲得信貸的擔憂，也符合無現金支付的發展方向。

隨著新加坡邁入超老齡化社會，無論來自官方或民間，預料將會陸續出台更多保障，乃至提升年長者退休收入水平的做法。

錢不是萬能，但沒錢卻萬萬不能。

對賺錢能力已直線下滑的退休人士更是如此。