實現資產隱形與財產信息保護的工具豐富多樣，在上一期內容里，我們為大家介紹了新加坡可變動資本公司（VCC）。今天，我們將聚焦另一種同樣具備強大功能的工具——保險。

新加坡素有「低稅天堂」之稱，這裡不徵收資本利得稅和遺產稅。當高凈值人士在新加坡購買人壽保險後，若被保人不幸身故，受益人所獲得的賠償金可免徵遺產稅。這一政策優勢極大地促進了財富的有效傳承，讓家族財富得以更順暢地延續。

眾多高凈值人士選擇前往新加坡購置保險，主要看中的是其強大的資產轉移功能，包括避稅、避債以及避險。藉助保險，投保人能夠靈活指定保險受益人。

這些受益人可以是投保人的多位子女，投保人完全可以根據自己的意願，自主決定財產繼承的先後順序以及各受益人所得金額的比例。

如此一來，投保人在生前就能牢牢掌控自己的財產，即便離世後，財產也能按照最初設定的分配比例精準執行。

而且，投保人還擁有隨時更換指定受益人的權利，為財富傳承增添了更多的靈活性與掌控力。

值得一提的是，保險屬於隱形資產，具有極高的保密性。在境外，保險權益往往優先於債權，這進一步保障了投保人的財產安全與隱私。

01 新加坡保險概述

新加坡保險市場發展程度極高，呈現出蓬勃發展的態勢，市場主體豐富多元。眾多外資保險公司紛紛將新加坡視為輻射東南亞地區的區域中心，在此布局戰略版圖。

截至本文發布之時，新加坡保險市場已匯聚了388家保險公司。這些公司類型多樣，涵蓋了76家直接保險公司，它們直接面向客戶提供各類保險產品與服務；39家再保險公司，為保險市場提供風險分散與再保障支持；90家自保保險公司，滿足企業等特定主體的自我保險需求；以及19家勞合社辛迪加，在保險市場中發揮著獨特的作用。此外，勞合社（亞洲）還額外在新加坡設立了26家勞合社辛迪加，進一步壯大了新加坡保險市場的力量。

新加坡保險業擁有健全且成熟的行業協會組織體系，為行業的規範發展提供了有力支撐。

其中，財產險行業協會專注於財產險領域的規範與促進；壽險行業協會致力於壽險市場的健康發展；再保險行業協會聚焦再保險業務的協調與推進；保險經紀行業協會規範保險經紀行業的運作；代理人協會則保障保險代理人的合法權益並推動其專業發展。

新加坡的金融法制堪稱健全完善，為保險市場的穩定運行提供了堅實的法律保障。

新加坡金融管理局（Monetary Authority of Singapore，簡稱MAS）作為新加坡的中央銀行，同時也是綜合金融監管機構，肩負著對包括保險業在內的整個金融業進行全面監管的重任。在新加坡，所有保險公司均處於MAS及其下屬職能部門的嚴格監管之下。

其中，新加坡人壽保險協會（英文Life Insurance Association，簡稱LIA）和新加坡通用保險協會（英文General Insurance Association，簡稱GIA）在MAS的指導下，分別在壽險和通用保險領域發揮著重要的監管與協調作用，共同維護著新加坡保險市場的健康、有序發展。

02 為什麼新加坡保險能夠實現資產隱形？

比起通過不動產，保險是更簡單、更有效的財富傳承方式，保險不只有保障的功能，保險的高槓桿效果，不但可以預留稅源、讓資產增值，還能為後代預留稅源，達到「富過三代」的效果。

保險可以指定多位受益人、同時安排受益人的順位及受益金額，且遠比遺囑更有效力，此外，風險也遠比不動產來的低，規劃得宜，甚至還有免稅的節稅效果。

隨著全球財產逐漸透明化，很多把資產放置在國外的富人都會有風險和疑慮。境外保險不會被徵稅，也就是說假如投資人在新加坡購買了大額保單，保險賠款是在免納個人所得稅的範圍內的。而對於保險紅利，稅法沒有明確規定，實質上也並沒有在保險上徵收個人所得稅的先例。

保險是不容易被凍結的隱性資產，如果沒有法院等政府機構出示的調查證，一般不提供公開查詢。

並且保險具有高度的保險，保單信息存在於保險合同中，只有投保人、被保人和保險公司知曉，且指定/變更受益人只需要被保險同意，具有高度的隱私性，是一種隱形的資產傳承、分配方式，可以實現資產隱形。

而新加坡的《PDPA(個人資料隱私條例)》要求所有保險公司對客戶的資料絕對保密，所以購買新加坡人壽保險，隱私問題完全不必擔心。新加坡保險是離岸資產保障的最佳途徑。

並且，新加坡不徵收遺產稅。購買新加坡人壽保險，如被保人身故，受益人所得的賠償免徵遺產稅，使財富更有效傳承。

03 新加坡保險的優勢

1. 新加坡保險市場：體系完備，監管嚴苛

新加坡擁有健全的法制環境，其金融監管機構——新加坡金融管理局（MAS）構建了一套以高效、透明和嚴格著稱的保險公司與代理監管體系，全方位保障客戶權益。

新加坡政府對金融從業者的准入門檻設定極高，從業者不僅需具備大專及以上學歷，還需通過至少四門相關專業知識考試，並順利通過政府的背景審查，方可正式入職。

而且，公眾能夠在新加坡金融管理局的官方網站上輕鬆查詢到任何一位新加坡保險從業人員的詳細信息，充分體現了監管的公開透明。

此外，保險索償投訴局（FIDReC）的服務範疇覆蓋了在新加坡投保的外國人，這無疑為中國客戶的合法權益提供了堅實有力的保障。

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2. 貨幣穩健，投資安心

在新加坡，投資類保險產品主要提供新幣或美金兩種貨幣選擇。

新幣匯率與美金並無直接關聯，即便美金出現波動貶值的情況，新幣仍能保持相對穩定。

這對於投資者而言，意味著在新加坡進行保險投資時，貨幣因素帶來的風險相對較小，能夠更加安心地規劃資產配置。

3. 人壽保單，安全無憂

針對人壽保險業務，新加坡金融管理局對保險業的監管力度堪稱嚴苛。

每售出一份人壽保單，新加坡金融管理局都會要求保險公司繳納足額的PPF LIFE FUND，以此為投保人的利益提供更為堅實的保障。

一旦在新加坡出現保險公司經營不善、瀕臨破產的危機情況，新加坡政府會迅速介入，安排具有雄厚財政實力的保險公司對其進行兼并，確保在新加坡出售的所有人壽保單不受任何損失，讓投保人無後顧之憂。

4. 主權獨立，風險分散

眾多高凈值人士選擇購買海外保險，主要目的是實現「資產配置、分散風險」。與香港相比，新加坡在經濟上保持獨立，政治環境也相對穩定。在新加坡進行資產配置，能夠有效分散投資風險，保障財產安全，為高凈值人士的財富管理提供了更為可靠的保障。

5. 靈活融資，資產隔離

在新加坡，針對大額保單，投保人可以靈活運用保費融資和保單貸款這兩種貸款工具。

這兩種工具不僅能夠妥善解決高凈值資產人士對現金流的需求，還能對資產進行有效的隔離，避免因個人「高負債」情況給家庭資產帶來潛在風險，為高凈值人士的資產管理和風險防控提供了有力的支持。

04 新加坡值得購買的保險類型

1. 定期壽險與終身壽險

定期壽險和終身壽險均能為投保人的家庭生活提供保障。定期壽險在投保人子女尚未實現財務獨立期間，能在生活方面給予一定支持。不過，定期壽險存在一個顯著特點，若投保人在保險期間內未發生身故或意外事故，那麼在保險期滿後將無法獲得任何回報。

與之相比，終身壽險為投保人提供的是終身保障。正因如此，終身壽險的保費價格通常比定期壽險高出許多，更契合有家族財富傳承需求的客戶。

此外，終身壽險還具備設立保險金信託的功能。例如，在新加坡，通過設立終身壽險保險金信託，能夠巧妙地實現資產的隱形化，有效保護個人財產信息。

2. 萬能壽險

萬能壽險是一種將自主投資與保險保障巧妙融合的金融工具。它不僅為被保險人提供因死亡或罹患終結性疾病而產生的風險保障，還設有專門的投資帳戶。

通常情況下，萬能壽險的保障期限可覆蓋客戶的一生，甚至還能為後代留下一筆遺產，實現家族財富的傳承。

除了遺產傳承功能外，萬能壽險還兼具理財屬性。其投資帳戶設有保底的現金價值回報率，為投資者提供了一定的收益保障。

當保單持有人有資金需求時，既可以從投資帳戶中部分支取資金，也能根據自身情況自由追加投入。

而且，一旦保單產生了現金價值，保單持有人還能將保單抵押給保險公司，按照現金價值的一定比例獲取貸款，這就是人們常說的「保單貸款」。

在新加坡，萬能壽險主要分為三種類型：傳統萬能壽險（Universal Life，UL）、變額萬能壽險（Variable Universal Life，VUL）以及指數型萬能壽險（Indexed Universal Life，IUL）。

同時，新加坡的萬能壽險同樣支持設立保險金信託，有助於實現資產的隱形化，保護個人財產隱私。

3. 私募人壽保險（PPLI）

私募人壽保險（Private Placement Life Insurance，PPLI）作為國際公認的財富保值工具，在當前自動信息交換日益普及的背景下，其重要性愈發凸顯。

國際財富管理的核心在於構建合法、無爭議的結構以及合理的稅收解決方案，以此避免大陸法系和普通法系司法管轄區之間的法律衝突，同時保護客戶的個人隱私。

PPLI 具有強大的適應能力，能夠應對最為複雜的情況。其穩健性和靈活性使其與其他財富管理解決方案形成了高度互補的關係，通常與信託、基金會或其他特殊目的載體（SPV）結合使用。

PPLI 也常被稱為「私人銀行保險」或「保險包裝」，它屬於另類投資的一種形式，與信託、公司、基金會和基金等類似，能夠將高凈值人士或家庭的國際多元化投資組合納入人壽保險的法律框架之中，從而為客戶帶來一系列理想的財富規劃收益。

例如，PPLI 可以幫助客戶投資於對沖基金，並實現有效的稅收減免。

4. 新加坡年金險

年金險，英文名為 Annuity，是人壽保險的一個重要分支，又被稱為「年金」或「年金保險」。與常見的重疾險、醫療險、壽險不同，年金險的主要保障對象並非生命安全，而是資金安全。

其運作模式是，投保人或被保險人可以選擇一次性繳納保費，或者按照約定的期限分期繳納保費。

保險公司則以被保險人的生存為前提條件，按照年、半年、季或月等不同的時間周期向被保險人支付保險金，直至被保險人身故或保險合同期滿。

在年金險中，投保人和被保險人可以是同一人，也可以是不同的人。

年金險的收益相對穩定，且風險較低。一般來說，被保險人只有在投保人完全繳納完所有保費後，才能開始領取年金保險金。

常見的年金保險產品包括養老年金保險和教育年金保險等。養老年金保險能夠為被保險人的老年生活提供必要的資金支持，而教育年金保險則可以為子女的教育費用提供保障。

此外，大額年金險同樣具備設立保險金信託的功能，有助於實現資產的隱形化，保護個人財產信息。

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05 新加坡保險的投保流程

1.前期溝通與方案規劃

首先，與保險顧問展開深入交流，共同確定符合個人需求的保單方案。

對於像壽險、重疾險這類對被保險人身體條件有要求的保險產品，務必向保險顧問如實告知自己及家人過往的身體健康狀況。

如此一來，可提前預判是否符合投保條件，避免因身體原因導致無法投保而陷入被動局面。

2.辦理簽證與行程確認

著手申請前往新加坡的簽證，並精心規劃好在新加坡的行程安排。需留意的是，新加坡多數保單要求投保人在新加坡境內完成簽署，才能獲得新加坡法律的有效承認與保護。

不過，也有部分保險項目支持視頻簽單，建議提前與保險顧問溝通確認，以便做好相應準備。

3.投保手續辦理

按照既定流程，完成各項投保手續。這可能包括根據保險公司要求進行體檢（若有必要）、開設銀行帳戶（如有需求）、正式簽署保單文件，並按時繳付保費。

4.保單正式生效

在完成上述所有步驟後，保單將正式生效，您將開始享受相應的保險保障。