利率上调，还贷增加，购房人如何应对

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考虑浮动利率房贷款

与固定利率相反，您可以选择获得浮动利率贷款来为您购买私宅。这些利率被称为“浮动”，因为它们与随时间不断变化的参考利率相关联。在新加坡，浮动利率又分为几种，最常见的包括和新元隔夜利率(也称为SORA)挂钩的配套。

SORA是以新加坡无担保隔夜银行间的实际借贷成本计算，因此更可靠、稳健和透明。当利率像现在一样迅速变化时，您需要继续计算这些潜在成本浮动。了解利率在未来2到5年(锁定期的年份)的表现以及这将如何影响您的总体贷款成本。

建议与您的贷方详细咨询，签署前要求贷方工作人员计算未来的利率涨幅，以便了解月还款额如何随着未来的利率上涨而变化，并做好未来多次调整支出预算的准备。

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如果您选择浮动利率贷款，除了须考虑利率走势外，也要了解自己收入的稳定和还款的能力，因为浮动利率贷款意味着每个月的还款额会有变化。考虑哪一类配套，您须要根据自身的需求来决定。

首付比例与支付

以100万新元的抵押贷款为例，在去年11月，您有可能以1.10％的固定利率获得住房贷款，很多人会选择减少房屋首付比例来削减一次性开支，而自留更多现金进行其他投资，尝试获得更多回报。但是现在，固定利率已经上升到3%左右，这样的策略是否仍然有效？

降低月供的一种方法是支付更大比例的首付，这样您就不会因房产成本而借贷太多，由于利率上调而需承担的利率成本也不会太影响您的家庭生活。更大的首付同样意味着你是一个风险较小的借款人，这可能意味着较低的利率。这可能更适用于正在出售房屋并拥有大量可用资产的人。

考虑现金或公积金支付

公积金贷款只适用于新加坡公民和新加坡永久居民；即便是房贷款成本随着利率上调而增加的时候，多现金，少公积金仍会更好。

新加坡中央公积金普通账户中的任何余额2.5%的利息仍然高于银行存款利息，钱留在中央公积金普通账户里面赚取更多。公积金可以随时在线申请用以支付房贷。面对未来利率上升、通货膨胀率上升引起的月供及生活支出的增加，不要提前清空公积金账户的房贷款，应将公积金视为您的后备资源。

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偿还贷款与投资

利率上升可能会促使借款人更快地偿还抵押贷款，以避免未来支付更高的利息。这个时候，建议通过现金或公积金偿还部分或全部贷款，或者增加使用公积金来分期付款，以舒缓利率上涨所带来的冲击。

以目前固定利率贷款利率3%，银行12个月定期存款利率1.7%来看，如果您有闲余资金在手，建议以一次性现金支付来清贷。当利率上调，贷款利率高于银行储蓄利率时，闲余资金的存款利息收益远不及高额的贷款利率支出。

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中央公积金普通账户余额利息目前保持在2.5%的水平，仍低于3%的固定利率贷款利率，您也可以考虑使用公积金中的多余资金来一次性支付，来尽快减少或还清贷款，这样您就可以减轻加息对您现金流的影响。

提前偿还债务，您也可以更早的享受由加息所带来的更高的固定存款利率。

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与其关注利率上涨了多少，不如将今天的利率视为一件好事。事实上，更高的利率最终可能会通过降低价格并在竞争激烈的市场中打开一些喘息空间来为购房者带来福音。与任何购房决定一样，您准备得越充分，实现目标的可能性就越大。

买房的最佳时机，其实应该是最适合每个购房者的时候。虽然我们看到抵押贷款利率有所上升，而且下半年还会迎来多次调息，但潜在购房者应该看看自身的财务状况，调整策略以适应新的利率市场，而不是放弃。“利率不应该是你唯一的购房决定因素。”

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