2022年9月的第一天，新加坡正式步入了純數碼個人銀行時代。有趣的是，雖然獲得金管局頒發數碼銀行執照之一的GXS銀行（Grab和新電信合資）聲稱在9月5日上線，卻只限於受邀客戶群體開戶。
真正能讓許多嚮往純數碼銀行體驗的普羅大眾（如筆者）滿足好奇心的，反而是由傳統實體銀行渣打集團和職工總會超市合資，並於9月1日正式上線的Trust優信銀行。
令人滿意的客戶初體驗 開戶流程是順暢的，只需一刻鐘左右光景，就能有個嶄新的銀行戶口和借記卡號碼，讓客戶能開始進行線上交易，是個非常新鮮的用戶體驗。我也對一開始便可選擇使用中文或英文介面感到驚喜，顯示銀行對所要爭取的客戶群的誠意。
而通過派送超市購物券鼓勵客戶引薦新客戶，相信也會取得不小的宣傳作用。一位朋友就相繼接到八個親友和同事的開戶推薦密碼。頭幾天的使用中留意到不論是轉帳、借記卡交易或每日應計利息，都在帳戶中實時更新，一目了然。因此，整體的客戶初體驗算是正面的。
與實體銀行服務差距不大 有些人也許會認為，和本地實體銀行的電子渠道客戶體驗相比差距不大，因此沒有興趣在這些純數碼銀行開戶。這是因為許多實體銀行在意識到金融業數碼化的大勢所趨後，早已紛紛投入資源，提升數碼能力。不論是在比新加坡更早頒發數碼銀行執照的香港，或是後來跟進的馬來西亞市場，實體銀行都已踏上數碼轉型的不歸路，以防流失客戶。純數碼銀行相對高效優越的用戶體驗，也逐漸讓許多實體銀行成功複製。
這是否意味著新純數碼銀行的成功將面對更嚴峻的挑戰呢？在頒發數碼銀行執照的三年後，香港金管局數據顯示，截至2021年底，八家數碼銀行的總存款額僅占整個銀行體系的百分之零點二，頗讓人意外。而Forrester的一項調查顯示，
約一半的香港數碼銀行客戶表示，如果不能繼續得到更高的存款利率，將準備把資金移回實體銀行里。顯然，這些數碼銀行還沒有提供足夠差異化產品與服務，以取得客戶的忠誠度。
銀行服務必要但銀行不是 Bill Gates於1994年說過一句多年來讓許多銀行家重複的話：「Banking is necessary; banks are not. 」（銀行服務是必要的，但銀行不是）。這或許也會成為純數碼銀行能否生存的關鍵因素。這句話演變至今日，體現在一個「無所不在的銀行服務」（ubiquitous banking）概念中，意即在人們衣食住行的每個環節上涉及支付、借貸或保險等財務需求時，能在同一流程中無縫交接完成。
渣打銀行找上職總超市一起打造優信銀行，值得讓人期待的不應只是目前開業階段大派購物券的甜頭，而是把提供生活物資的商業模式與銀行服務緊密結合後，究竟能衍生出什麼新的服務模式，為消費者在日常生活上享受更多的便利。
這是我對這個新時代的期許。
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