新加坡房贷要不要Refinance?需要提前还贷

2021-12-07     缘分     9175

新加坡房贷要不要Refinance?需要提前还贷

新加坡的组屋制度是最成功的住房体系之一,一对工作稳定的年轻夫妻,能很轻松买到属于自己的小窝,当然前提是符合购买组屋的资格。而同时,超低的房贷利率(目前低达1.1%左右),也让贷款不再是沉重的负担,理财产品的保证收益都可以远高出房贷利率。 作为家庭财务管理的重要环节,房贷如何规划同样需要关注。要不要Refinance?要不要提前还贷?这两个问题经常会被客户问到,我们分三种贷款形式来分析下:

1、HDB固定利率

购买HDB房屋可以选择向HDB贷款,优势是高达90%的贷款比例,利率也基本维持不变,不用担心利率波动。

但2.6%的固定利率,远远高出银行贷款利率,尤其是近年来利率一直走低。

就拿目前某银行的5年1.4%配套来讲,10万额度就可申请,门槛极低,与HDB利率相差1.2%,如果50万的贷款,银行贷款每年少交6千的利息,5年下来,能节省近3万。

鉴于近十年的利率走势,银行配套内利率虽然会有升降,但很难高过HDB的,尤其是当今低利率环境下,相信低房贷利率会维持较长时间。

因此,对绝大多数人来讲,建议从HDB转换到银行,节省利息,直接降低每月还款额

实在厌恶风险的,可维持不变,毕竟HDB转换到银行贷款是单向的,不可逆。

2、已过配套期的银行贷款

一般发生在工作忙、很少做财务梳理的人身上。锁定期一过,贷款利率会大幅升高,甚至高出HDB贷款利率。

这种情况没有争议,应及时到市场上寻找合适配套,降低利率

3、配套期内的银行贷款

这种情况一般不会做太多调整,毕竟有锁定限制,有特殊需求的,可关注相关条款,比如卖房或提前还贷免罚款,是否允许银行内更换配套。

需要注意的是,新贷款配套合同签署后,三个月后才能生效,因此至少要提前三个月规划新的贷款配套,避免在切换期间承担高利率。

4、怎么找合适的配套

市场上选择很多,最直接的是找利率最低的。

喜好确定性的就选择固定,能承受波动的选择浮动;

预期利率走低,选择锁定短的,预期利率回升,选择锁定长的;

考虑提前还贷或者换房的,关注有无提前还贷或卖房免罚款条款;

另外,关注下银行补贴,有的银行补贴额度很高,可完全抵消律师费和评估费,还能净赚。

5、要不要提前还贷?

对于绝大多数客户,我的答案都是不要,这么低的利率,为什么不能多借点?

市场上投资理财方式很多,可轻松找到收益超出房贷利率的方式。

比较合理的方式是:

将HDB贷款Refinance到银行,降低还贷支出,同时选择合适的方式,进行保本理财或基金定投等。

举例:房贷换到某银行的5年1.4%,另外进行保证收益2.68%的6年理财,周期相近,轻松赚取1.28%的利率差。

何况,房贷目前低达1.1%左右,理财也有收益更好的选择!

适合提前还贷的人:流动资金充裕,完全不做理财,放银行任由贬值的。

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