【高净值·资产隐形与信息保护】（二）保险

5.保费融资和保单贷款

在新加坡，大额保单可以采用保费融资和保单贷款这两种贷款工具，能妥善解决高净值资产人士对现金流的需求，还能对其资产进行隔离，以防其“高负债”给家庭资产带来的风险。

04 新加坡值得购买的保险类型

1.定期或终身寿险

定期或终身寿险都是可以保障投保人的家庭生活。 定期寿险会在生活上基于投保人一定的帮助，直到投保人的孩子在财务上独立为止。而定期人寿保险主要的“缺点”是，如果投保人在受保期中没有死亡或发生事故，则将不会有回报。

而终身寿险可以终身供投保人使用，因此，终身寿险比定期寿险价格要昂贵很多，更适用于家族财富传承。终身寿险还可以设置保险金信托，通过设立终身寿险设立新加坡保险金信托，可有效实现资产隐形，保护财产信息。

2.万能寿险

万能寿险是将自主投资与保险相结合的工具，是提供死亡或终结性疾病的保障，并提供投资账户的一款保险产品。万能保险通常会持续客户的一生，并为其后代留下遗产，也就是说，万能寿险可以留作遗产，实现家族财富的传承。

万能寿险除了可以留作遗产外，还具有理财的属性，万能寿险的投资账户具有保底的现金价值回报率。在保单持有人需要用钱时，可以将投资账户里的钱部分取出，也可以自由追加投入。此外，当该保单具有了现金价值时，保单持有人还可以将保单抵押给保险公司，按现金价值的一定比例获取贷款，也就是所谓的“保单贷款”。

新加坡万能寿险有三种主要的类型：传统万能寿险（Universal Life，UL）、变额万能寿险（Variable Universal Life，VUL）、指数型万能寿险（Indexed Universal Life ，IUL）。新加坡万能险可以设立保险金信托，可有效实现资产隐形，保护财产信息。。

3.私募人寿保险（PPLI）

私募人寿保险（Private Placement Life Insurance ，PPLI）是国际公认的财富保值工具，随着自动信息交换的普及，国际财富管理的重点是合法、无可争议的结构和税收解决方案，以避免大陆法系和普通法系司法管辖区之间的法律冲突，并保护客户免受个人隐私的侵犯。

PPLI可以适应最复杂的情况，其稳健性和灵活性使其与其他财富管理解决方案具有高度互补性，通常与信托、基金会或其他 SPV 结合使用。

PPLI通常也被称为“私人银行保险”或“保险包装”，PPLI是另类投资的一种形式，就像信托、公司、基金会和基金一样，可以让高净值人士或家庭的国际多元化投资组合包含在人寿保险的法律结构中，从而获得一系列理想的财富规划利益。它可以帮客户投资到对冲基金里，并有效减免税收。

4.新加坡年金险

年金险，英文名为Annuity，它是人寿保险的一个种类，又称“年金”、“年金保险”。年金险虽然也是保险，但跟常见的重疾险、医疗险、寿险又不一样。保的不是生命的安全，而是钱的安全。

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。年金险的投保人和被保人可以都为一人，也可以是不同的人。年金险的收益较为稳定，且风险较低。一般来说，年金保险的保险金必须在投保人完全缴纳完毕保费后方可开始领取。

常见的年金保险有养老年金保险和教育年金保险等。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。

此外，大额年金险还可以用于设立保险金信托，可有效实现资产隐形，保护财产信息。

05 新加坡保险的投保流程

1.与保险顾问充分沟通，确定基本的保单方案。如购买寿险，重疾险等需要看身体条件的保险产品。则需要提前告知保险顾问自己以及相关家人的既往身体状况，以免因为身体状况而不能投保等的尴尬情况。

2.申请好来新加坡的签证，确认新加坡的行程。新加坡的大部分保单须在新加坡境内签署，方可受到新加坡法律的承认与保护。也有可以视频签单的保险项目，需要提前与保险顾问沟通。

3.完成投保手续，体检（如需），开户（如需），签署保单，缴付保费。

4.保单生效。

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