公積金存款是退休的”保命金”，倘若糧草散盡，是否應該先動用這個儲備金，向來備受爭議，儘管大馬政府嘗試以另一種」特別貸款「的方式，協助民眾紓困，但這個新政策還是引起不少網民反譏，無法解決根本問題。
大馬首相安華周四（3月9日）在國會下議院為2023年財案辯論進行部門總結時指出，政府原則上並不同意讓人民提取公積金存款。不過，他建議推出一個新方法，讓那些真正感到絕望，並且在公積金內有存款的人士，通過抵押公積金存款方式向銀行借錢。
大馬雇員公積金局（KWSP）在周五證實，正在探討讓急需現金周轉的會員抵押公積金第二戶頭存款，以向銀行貸款的實施方式，詳情尚待公布。
這個消息卻讓原本期待能夠「提錢救命」的網友氣炸，認為目前已經窮見底， 在公積金第二戶頭裡的存款早已所剩無幾，怎麼還會有錢可提領。
網友也指，用自己的公積金存款跟銀行抵押借錢，猶如「挖坑自己跳」，還白白讓銀行增加一個賺錢的機會，無法苟同。
《亞視新聞東南亞》專訪了理財導師莊國輝及執業理財規劃師梁鍵銘，針對這個課題提供專業意見。以下3大點，是民眾想借貸錢，應先留意的事項：
一、檢視自身財務狀況 釐清借貸目的 昨日安華在提出此建議時特彆強調，這次的政策是為那些真正感到絕望的人、並且（在公積金內）有存款的人提供便利。
但究竟什麼情況下，才算是」絕望「？這或許要視乎個別情況。
莊國輝認為，想要借貸的民眾更應該先檢視自己的財務狀況，找出問題的根本。首先，民眾要判定自己的財務狀況，是屬於入不敷出還是「雖有收入卻沒有足夠存款」。
他表示，民眾可檢視短期收入，在一年內薪金或收入是否有變化，如果會減少，就必須更小心謹慎，而如果收入即將中斷，財務狀況就更為嚴峻。
他舉例，如果A先生目前面對入不敷出的情況，接下來半年，可能需要大約每月3000令吉的費用，半年下來就是18,000令吉，如果A先生擁有定期存款、流動存款、可動用的保險金或者其他資產可應付這筆所需。
但是假設A先生沒有這些應急方案，政府現在所推出的這個公積金存款抵押方式，或許就可當作所謂的「及時雨」。只不過，利息仍舊是考量的關鍵。
二、利息多少？划算嗎？ 上述提到的借貸利率，莊國輝再舉例，假設民眾動用的是自己的定期存款，可能損失是大約3%的利息收益，但選擇抵押公積金存款去借貸，相信依舊需要支付利率。
「現在我們還不清楚（貸款細節），但舉例貸款利率是10%，可能從中扣除EPF派息回酬6%左右，儘管表面上（10%-6%）只需要4%借貸利息，甚至比信用卡的18%划算，但實際上卻存在機會損失（Opportunity Loss）。真正的損失依舊是10%，若再加上複利率（Compound Interest），實際損失就會提高。」
對此，梁鍵銘也提出，公積金局平均每年的派息介於5-6%，此政策下的借貸計劃，或許因有存款抵押，可獲得較低的借貸利率，但每年損失派息，是民眾「借錢」前，必須關注的。
無論如何，大馬政府及公積金局，目前尚無公布詳細借貸條款，借貸者會否失去公積金派息，還有待當局的詳細公布，才可得知。
三：借貸取代提領，不影響公積金戶頭存款，是個好辦法？ 理財師認同，抵押存款去借貸的方式，至少不會影響公積金里的退休金，避免退休後陷入更大的困境。
莊國輝指出：「對已經一貧如洗的人來說，別無辦法，除非特定條款才能提領公積金，假如他是有一套還債計劃，暫時需要度過難關，就可以考慮這個抵押借貸的方法，將來賺回這筆錢可還債，就不用（類似提領的方式）動用以後的退休金」。
儘管如此，對於民眾來說，由於是借貸，而非直接提領，所需考量的條件也增加了。梁鍵銘提醒，民眾若無法如期償還貸款，將會影響接下來的財務狀況。
「畢竟貸款屬於借未來的錢，先解決燃眉之急，之後才來考慮怎麼去應付。如果未來情況更糟糕，某些貸款人可能無法償還，到最後可能會負債更多，因為這是包含利息的。」
「長遠以來可能會有負面影響，因為貸款仍舊每個月需要償還，但如果我今天借貸後，依然還是有財務問題，可能我日後也會面對供款問題，那就會製造另一種問題。」
而莊國輝則指出這個方式，也肯定引起一些疑問，例如「明明這筆錢是我的，為何我需要以抵押方式借貸？「。
梁鍵銘解釋，按照現有的法律，公積金存款受到債權人保護（Creditor-protection (creditor-proof)，即便受到破產訴訟，債權人也無法索討欠債者的公積金存款償還債務。
不過，這個特別推出的存款抵押借貸方式，政府會如何保障公積金用戶的存款，則有待進一步的措施。
網友申訴：沒錢可借 長遠究竟怎麼辦？ 俗話說「十個鍋子九個蓋」，財務漏洞要彌補，並非易事。此次的「特別借貸」方式也僅允許在公積金第二戶頭還有存款者，可以暫緩財困。但網上熱議的焦點是，許多網友申訴，第二戶頭根本沒有餘額用來抵押。
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{nextpage}對此理財師表示，顯然政府的此次的政策，並非針對這個群體，因此只能再等待後續是否還有其他的公布。
其中，梁鍵銘就表示，目前大馬薪金水平停滯不前，跟不上生活水平已經是不爭的事實。不少數據已顯示，大馬人的破產的首要原因來自家庭債務超標，包括個人貸款與車貸占據的比例最大。
「與其等待政府的幫助，大馬人更需要的是學習管理自己的財務，避免過度借貸。」
而莊國輝提出，城市貧窮群體若尚未陷入負債，僅面對生活費不足的情況，除了普通基薪，也可尋找兼職以增加收入，防患未然。
至於已經陷入財困者，則建議需要與銀行或債權方溝通，進行債務重組。受薪者則可求助信貸諮詢和債務管理機構（AKPK）、公積金局（KWSP）或社險組織（SOCSO）查詢社會協同計劃（Program Social Synergy），而從商者可諮詢貸款/融資重新安排（Rescheduling and Restructuring, R&R）。