最近房地產市場火熱，但賣家不一定都賺大錢，近年來有越來越多公積金會員賣房後，無法按照規定全數歸還當初買房動用的公積金本金加上累計利息，影響可以買下一套房產的錢或者退休儲蓄。

根據中央公積金局在網站上公布的最新趨勢數據，用公積金償還房貸分期付款的屋主逐年減少，賣房後填補了所用公積金的人也從2018年的4萬2200人，減至2020年的3萬5200人。同一時期，無法填補全額的人數增加了。

會員買房時若曾動用公積金，賣房後須填補用來買房的金額，外加若沒使用這筆儲蓄買房的話，本應獲得的複利。不過，房子若以市價脫售，賣房所得卻不足以填補公積金本金加複利，無須使用現金填補差額。

過去一年多的樓市表現火熱，買家爭相進場，促使政府上月中出台新一輪降溫措施。但截至2020年的數據顯示，近年來一些人賣房後沒有「大賺」沒能全數填補公積金的已從2018年的約3380人，增至2019年的約3960人和前年的約4580人。相應占比同樣逐年增加，從2018年的8%增至前年的13%。

公積金局沒有透露這些人的填補缺口有多大，以及其中多少人買私人房產。

為人理財的社會企業MoneyOwl財務規劃部門主管丁慧君受訪時說，一些屋主仍可能在疫情期間不得已以相對低的市價賣房，尤其是剩餘屋契較短的組屋

分析師:許多屋主未意識到複利可能相當可觀

ERA產業研究諮詢部主管麥俊榮則指出，無法全數填補當初動用的公積金，未必意味著「虧錢」賣房，除了考慮到房貸的利息，賣屋時填補的不止是公積金本金，還包括多年累積的應計利息，許多屋主未必意識到這筆複利可能是相當可觀的。

他說，多數購買售價受津貼預購組屋的買家不太會遇到無法填補全額的情況，購買轉售組屋或私宅則未必如此。「除非公積金局改變條例，我認為屋主無法掌控這方面的風險，誰也無法確知房價未來走向。」

針對填補本金加利息的要求，公積金局解釋，會員若沒動用公積金買房，這筆錢便會留在戶頭裡隨利息增長，留作應付退休需求，因此填補本金加利息是為了保障更高的退休入息。

假如本金沒有用來買房，每年留在普通戶頭的複利是2.5%。

整體來說，使用公積金償還房貸分期付款的屋主近年來有所減少。2020年有79萬9000名屋主使用公積金繳付房貸分期付款，比2019年的80萬9000人和2018年的81萬7000人少。

丁慧君指出，這比較可能是我國擁屋率下降所致，新加坡統計局數據顯示，擁屋率從2018年的91%下降至2020年的87.9%。「相信是因為冠病帶來的經濟壓力導致一些家庭更難擁屋，或者更多人傾向於作租房安排。」

財務規劃公司Providend總裁陳顯耀認為，更少人用公積金還房貸，顯示他們理解把錢留在公積金戶頭賺取較高利息的好處，或者手頭上有現金，加上低利率環境促使他們用現金還房貸。

更多年長者也通過屋契回購計劃(Lease BuybackScheme)和樂齡安居花紅(SilverHousingBonus)將房子套現，提高退休收人。

申請屋契回購和樂齡安居花紅的人數從2018年的1400人增至前年的2500人，漲幅近八成，而前年每人平均獲得5萬3000元現金。

這些年長者將房子套現時，售屋凈收入的一部分會用以填補公積金，使每月領取的終身人息(CPFLIFE)平均增加500元，其餘則以現金方式獲得。每戶家庭還會額外獲得政府提供多達3萬元的現金花紅。

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