新加坡可以說是亞洲保險體系最健全的國家之一，相關的法條法規都很完備，保險從業人員的素質也維持在相當高的水平，鮮少會出現保險糾紛。
近日，新加坡眼收到了讀者BL的爆料，說繳了21年的保費，到了要交涉理賠事宜時，保險公司居然對她說保單不見了。從2017年開始，她已經和保險公司就理賠反覆進行了磋商，但都無法取得令人滿意的結果。現在，我們就來看看BL的故事。
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我是BL，在1996年，經朋友介紹，買了人生第一份保險，這是一份儲蓄外加30種疾病的醫療險，投保額是5萬新元，每月的保費是113新元。
保險附送一份附屬保單
這份保單會一直持續到投保人85歲為止，到了那個時候就可以將保單終結，把歷年來存進去的錢外加投資受益盡數領出。如果投保人在85歲前，不幸患上保險理賠範圍內的重大疾病或死亡，即可獲得相對應的賠付金額。
當時保險公司還另外附加了一份家庭保障/重疾險給我（Platinum 5），可以看作是我買的儲蓄/醫療險的附屬保單，這份保單無需付費。
這些年來，我都是通過銀行轉帳定期支付保費，除此之外對這份保單也沒有太在意。印象中保險公司這20多年來，給我寄了幾封信，基本上都是關於花紅（bonus）的通知，以及在2009年通過郵件通知我說賠付方案 （benefit illustration）有所更新。
2017年向保險公司索賠
就這樣都一直相安無事，直到2017年，我因為健康出了一些狀況，已經符合保險理賠的條件，於是便和我的保險經紀溝通，向保險公司索取相對應的理賠。
這份保單已買了超過20年，我的保險經紀已換了好幾個，早已不是當年賣我保險的那位了。保險經紀在7月份替我辦理索賠，我也在9月收到了保險公司的賠付支票。
支票的金額是 56410.94 新元，和我認為的合理賠付金額有相當大的落差。
我向保險公司表示賠付的金額太低，也由此和保險公司展開了一段長達7年的交涉。
我們來看一看當初簽訂的保單是怎麼寫的。
保單的賠付分為保證（Guaranteed）和非保證（Non-Guanranteed）兩部分，理賠金額是保證與非保證金額相加的總和。
保單也列明，在投保20年後，投保人可以獲得額外10%理賠款項。
非保證賠付金額成爭議點
保證賠付金額是5萬新元，這點沒有問題，有爭議的點出在非保證賠付的金額和10%的額外理賠金額上。
保單上非保證賠付金額，是23545新元 （ 這是投保20年後的數字，我已經投保21年了），但最後實際賠付給我的只有6411新元。雖然說這是非保障的項目，但是保險公司當年應該也是經過精算後才會得出這個數字，現在這兩個數字的差距也太大了。
至於額外10%的理賠金額，也沒有在支票金額中體現出來
附屬保單被宣告無效
爭議的點還不只這些，還包括附屬的免付費保單 Platinum 5。
Platinum 5 對於重大疾病也有5萬新元的賠付金額，但保險公司在進行賠付時，顯然沒有把這份保險計算在內。
經過了和保險公司的反覆溝通後，保險公司最後稱，因為附屬保單上沒有我和保險公司職員的簽名，所以這份保單無效。我沒法接受這樣的說法，因為當時附屬保單是和原本的保單一起簽的，所以兩份保單當時就被視為一體，再加上我又不是專業的保險從業人員，怎麼會知道這些程序，知道哪些文件要簽，哪些不用簽？
退一萬步來說，保單交回保險公司後，不是應該有人審核嗎？如果說保險公司居然讓一份沒簽名的保單通過了，那不是嚴重的失職嗎？
保險公司稱找不到我的保單
在和保險公司交涉的過程中，我還意外發現了一件令人啼笑皆非的事：保險公司居然把我的原始保單給弄丟了，最後還得讓我把保單提供給他們，理賠申述才得以進行。
保險公司對於我的訴求一直沒有積極的反饋，直到2022年6月，我向金管局反映了這件事，金管局把我的案子交給仲裁機構FIDReC進行調解後，保險公司才有了動作。2022年12月，保險公司承認計算錯誤，把10%的額外理賠金額5000新元外加5年的利息87新元打到我的帳戶上。
至於非保證賠付金額與附屬保單的賠償問題，從2017年到現在，經過了近7年的交涉，現在也沒有得出一個最後結論，案子目前還在調解中。
以上，就是BL和保險公司關於理賠的故事。
數據顯示，新加坡保險業的保費收入今年將達到58.5億新元，換算下來人均每年花近1000新元購買保險，從基本的醫療、儲蓄、財產到意外險，購買保險似乎已成為了新加坡人生活的一部分。
BL希望通過新加坡眼，看看能否找到當年和她簽署類似保單的讀者朋友。如果說其他人的附屬保單都有簽名，唯獨她的沒有，那就是保險經紀的失誤，也表示保險公司的審核沒有做到位；如果說其他投保人的附屬保單都沒有簽名，那就可能表示說保險公司已經默認附屬保單是不需要簽名的。
各位當年是否也是這家保險公司的客戶，或是簽下類似的保單呢？你們在索賠時是否面對和BL一樣的情況？歡迎在底下留言。
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