银行利率相继调低　你会考虑“看得到摸不到”的数码银行吗？

就在刚刚，红蚂蚁一位腰缠万贯的小伙伴“感叹”，如今银行定存利率这么低，有的还须符合特定条件才能拿到，让她不禁烦恼，

多余的闲钱该存到哪儿好？

小伙伴的“担忧”，其来有自。

本地主要银行的定存利率，以及一些过去广受欢迎的储蓄户头利率，都已逐渐下调。

例如，星展银行最新的定期存款促销年利率已降至2.15%，华侨银行和大华银行分别为2.05%和2.30%。

一些必须满足特定条件，例如用信用卡消费、取得房屋贷款，以及购买保险和投资产品才能取得优惠利率的储蓄户头，亦对利率进行了调降。

这对偏向把闲置资金存入银行，稳稳拿利息的保守型理财人士而言，难免有种“放之无味，弃之可惜”的鸡肋感。

另外找个“扑满”来放？在当前经济情势下，存款利率已不太可能回升。

过去几年，因全球通胀严重，各国央行频频升息，但随着通胀趋缓，如今全球已进入降息循环。

美国联邦储备局作为各国央行的风向标，虽碍于美国总统特朗普的关税威胁，选择放慢降息步伐，但长期来看，降息大环境已然成型，不大可能逆转。

普通银行的利率不够诱人，要不然就是条件一大堆，想要拿到优惠利率还得突破“重重关卡”，

这是否会促使更多人把资金存入利率更具吸引力，也没有太多条件“绑手绑脚”的数码银行？

新加坡目前共有三家数码银行，分别为优信银行（Trust Bank）、GXS和MariBank。

由于数码银行不必设立实体分行，可节省租金和人力等营运支出，使他们能为顾客提供更优惠的利率及其他福利。

其中，又以MariBank的存款利率最为直观。

存户只要把钱存入MariBank，就能赚取2.5%的年利率，且利息为每日入账，存款随时都可提领，没有时间限制。

MariBank是由虾皮（Shopee）的母公司冬海集团（Sea）所成立。

由Grab和新电信合资的GXS则有着2.08%的基本年利率，存户若选择将资金存放达三个月，则可取得2.78%的年利率。

另外，GXS的存户也可以选择另一种“无痛”存法，将钱存入“储蓄口袋”（Saving Pockets），获得2.38%的年利率，利息每日入账，且随时可以提领出来。

由渣打银行与职总创优企业合作社（NTUC Enterprise）合资设立的优信银行（Trust Bank）则麻烦一些，和普通银行一样，必须完成一些“任务”，才能享有优惠利率，包括必须用该行的信用卡或借记卡进行交易，维持一定的数额的存款，以及将薪水入账等。

数码银行除了提供极具竞争力的存款利率，另外也有提供贷款及福利不错的信用卡。（优信银行）但毫无疑问，纵使利率条件再佳，不少公众对数码银行“看得到摸不到”的特性，难免有所疑虑。

疑问一、安全吗？没有实体分行和“看不到人”，是数码银行最引人诟病的两大特质。

买东西可以没有实体店面，但把血汗钱存在没有实体分行的数码银行，就是另一回事了。

根据金融科技公司FIS的一份调查，有36%受访者认为，没有实体分行是他们对使用数码银行感到迟疑的原因，同时有34%则担心没办法与银行职员进行面对面沟通。

无论如何，必须强调的是，存户存入本地数码银行的存款，同样获得存款保险（Deposit Insurance）的保障，顶限为10万新元。

简单来说，数码银行与普通银行无异。若数码银行有个“三长两短”，存户10万新元以内的存款都是安全的。

没有实体分行，是不少人对数码银行望而却步的原因之一。（联合早报）没有实体分行，以及没有“可见”的银行职员，并不影响数码银行存款的安全性。

但本身也是数码银行使用者的红蚂蚁完全能同理一些人对数码银行“看得到摸不到”的疑虑。

就个人使用经验而言，目前为止，红蚂蚁在新加坡数码银行的使用上并未遇到任何问题。

但在邻国马来西亚使用另一数码银行，就经历过了一番折腾。

话说，红蚂蚁某天从一家马国数码银行转了一笔款项至自己的另一银行户口。

岂料转账后，系统一直显示交易仍在处理中，另一银行户口完全没有收到款项，情况持续数周之久，最终才总算完成转账。

期间，红蚂蚁多次致电该行客服，但客服人员始终照本宣科，声称银行已经加速处理。

听到客服的机械式回应，无助感油然而生，难免担心这笔钱会不会就此不知去向，毕竟，除了热线电话，当下实在没有其他管道能求助，银行也没有提供任何令人安心的信息。

若此事在普通银行发生，红蚂蚁至少还可前往银行的分行，请求银行职员协助，能见到人，见到实体建筑物，和只能对着话筒的感觉终究不同，至少不必一直如坐针毡，惶惶不可终日。

疑问二、拿不出钞票再者，数码银行还有个爱用现金者的“死穴”：

不能提领钞票。

（没有实体分行也就算了，居然连实体钞票也不给？）

无法提款，就只能发电子红包啦！（联合早报）目前，Trust Bank是唯一能提领现钞的数码银行，这是因为该行能借助渣打银行和职总的生态系统，透过后两者的提款机，让存户提款。

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