在新加坡实现财务自由？算完这笔账你再做决定

想在新加坡实现“财务自由，提前退休”（FIRE）？先看看你的钱包答不答应。

普通家庭要存够210万新元才能躺平，但现实是，房价、教育、医疗都在疯狂掏空你的储蓄。

到底这条路有多难走？我们用真实数据拆解给你看。

01 收入涨了，但钱还是不够用

2024年，新加坡家庭月收入中位数1.13万新元（约6.12万人民币）。

听起来不错？但问题是，物价涨得更凶。

储蓄率28.8%：普通家庭每月能存3164新元，但按FIRE的标准，你得存够“25倍年支出”。假设月开销7000新元（含房贷、学费），目标就是210万新元。

要存多久？如果每月存3164新元，投资回报率5%，得28年才能达标。

通胀更是雪上加霜：2025年面包涨价3.6%，房租预计涨3%-4%，政府发的生活补贴（人均7825新元）也只是杯水车薪。

02 住房：最大的“吞金兽”

想FIRE？先问问你的房贷同不同意。

组屋涨价9.7%，私宅涨3.9%:一套四房式组屋均价50万新元，贷款30年月供1800新元，占家庭收入的16%。

租金也不便宜：私宅租金2025年预计再涨3%，组屋租金涨2%-4%。

破解方法？有人选择“组屋降级”——卖掉大房子换小的，套现投资。

比如从五房式（70万新元）换成三房式（40万新元），能多出30万新元放进股市或REITs。

03 投资：股市和REITs能帮你加速

光靠死工资不行，得让钱生钱。

股市表现不错：2024年海峡时报指数（STI）涨21.7%，科技和新能源是未来热点。

如果每月定投1000新元，年回报8%，25年后能攒95万新元，接近FIRE目标的一半。

REITs稳赚分红：新加坡REITs平均股息率5%，比如Mapletree Logistics Trust（MLT）股息率5.8%。

投20万新元进去，每年白拿1.16万新元分红。

04 不同收入的人，FIRE难度差多少？

高收入家庭（月入2.5万新元以上）：储蓄率50%，每月存1.25万新元，投资回报6%的话，10年就能存够230万新元。

中等收入家庭（月入1.1万-2万新元）：储蓄率30%，每月存3300-6000新元，得熬18-25年。

低收入家庭（月入低于5000新元）：储蓄率不到15%，靠公积金（CPF）勉强撑个“低保版FIRE”，退休后每月可能只有1000新元可用。

05 三大烧钱陷阱：教育、医疗、社交

国际学校学费：985新元/月，课外辅导再吃掉收入的10%-15%。

私立医院手术费：装个心脏支架要3万新元，医保不包全。

社交开销：周末聚餐、旅行、买买买，随便一项都能让FIRE计划推迟几年。

06 公积金（CPF）：是保障，也是限制

CPF能帮你兜底，但提取不自由：

普通账户（OA）利率2.5%——适合还房贷。

特别账户（SA）利率4%——退休专用，但55岁前动不了。

55岁最低存款12万新元：换算成年金，每月大概能领1000-1500新元，够基础生活，但想潇洒退休？难。

总结

FIRE在新加坡不是天方夜谭，但绝对是一场硬仗。

双职工家庭如果能咬牙存下35%收入，并聪明投资，20年内有望接近目标。

但如果拖家带口、收入一般，可能得考虑“半退休”——比如做点自由职业，而不是完全躺平。

就像本地一位FIRE实践者说的：“这不是比谁赚得多，而是比谁熬得住——你愿意少喝几杯奶茶，换提前10年退休吗？”