新加坡年长者越来越多　保障退休后的收入需要发挥更多创意

新加坡正迅速往超老龄化社会迈进。

到了2030年，预计将有近四分之一的新加坡人在65岁及以上。

诸多退休国人的福祉，将是未来我国最重大的课题之一，而退休金够不够用，是衡量年长者“过得好不好”的最直接指标。

关于要多少退休金才合理，近年来有许多机构研究做出了不同的估算。

根据星展集团今年2月的研究报告，每月1600新元是维持基本退休生活的平均水平。

金融保险业者Singlife去年8月的一项研究，则把这组数字设定在2500新元。

国大和南大学者两年前则以2022年物价水平估计，满65岁单身者每月所需基本生活开销为1492新元。

然而，无论以哪个机构估算的每月退休支出作为参考基准，仍有部分国人无法单靠公积金的每月入息支应。

在公积金终身入息计划（CPF LIFE）下，今年年满55岁者，若退休户头余额已达全额存款（Full Retirement Sum）的21万3000新元的门槛，到了2035年，也就是65岁起，每月预计能获得1610新元至1730新元入息。

然而，若只达到基本存款（Basic Retirement Sum）的10万6500新元，届时每月入息则只有860新元至930新元。

根据人力部的最新数据，目前本地已有超过七成公积金会员在55岁时达到基本存款门槛。预计到了2027年，达到这个门槛的会员比例会进一步增加至八成，至于达到全额存款的会员比重，当局则未进一步透露。

公积金是新加坡人最重要的退休保障。（联合早报）达到全额存款者，10年后能获得1610新元至1730新元的每月入息，这与各大机构估算的退休每月支出水平较为接近。

但只达到基本存款者，每月介于860新元至930新元的入息，则明显不足以保障退休生活无虞。

要进一步提高部分国人的退休收入，势必得另辟公积金以外的蹊径。

可灵活运用房产将手中持有的房地产套现是目前在本地可行的做法之一。

政府在2009年推出了屋契回购计划（Lease Buyback Scheme），这项计划能让已满65岁的组屋屋主将至少20年的剩余屋契“卖回”给建屋局套现。

过程中，屋主必须确保卖掉部分屋契后，手上保留的屋契足够他们居住到95岁。

出售屋契所得将用于填补公积金退休户头，这能让部分公积金户头未达全额存款的退休人士“升级”，进而获取更多每月入息。

若户头达全额存款后仍有余额，屋主还能获得现金。此外，填补公积金退休户头后，屋主也将获得一笔现金花红。

现金花红依房型及退休户头填补额而定，最高可达6万新元，且房型越小，花红额度越大。

根据建屋发展局提供的数据，截至2024年12月底，有1万3734户家庭已加入屋契回购计划，同2024年6月底的1万2656户相比，增加了8.5%。

除了屋契回购计划，退休人士若不需要太大的居住空间，也可通过大屋换小屋的方式套现，并获取当局发放的乐龄安居花红（Silver Housing Bonus）。

屋契回购计划能让希望“原地养老”的退休人士，在不转卖组屋的情况下套现，提高退休收入。（联合早报）另一能增加退休金的方式，则是政府于2001年推出的退休辅助计划（Supplementary Retirement Scheme，简称SRS）。

这项计划属自愿性质，和强制性的公积金制度相辅相成。

民众可通过使用退休辅助计划对单位信托（unit trust）、新加坡政府债券、企业债券等进行投资。

其最大卖点是投入退休辅助计划的钱，可获得税务回扣，同时，也能在公积金以外，进行潜在回酬更高的投资，以厚实退休时的家底。

根据财政部的最新数据，截至2024年12月，退休辅助计划的总存款额为205亿8000万新元；同2023年12月比较，增加约11.7%。

此外，在工作打拼阶段，国人通过其他私人金融机构提供的投资商品，也能为退休生活争取更多“筹码”。

新加坡2030年将有四分之一的人口在65岁及以上。（联合早报）近日，三家本地银行星展、大华及华侨银行也宣布，自6月11日起，年满65岁的国人将可凭公积金终身入息计划的每月入息申请信用卡。

过去，退休人士单靠公积金入息，并无法确保获得信用卡。

这一金融措施上的“平权”，意味着年长者能在一定程度上消弭退休后无法获得信贷的担忧，也符合无现金支付的发展方向。

随着新加坡迈入超老龄化社会，无论来自官方或民间，预料将会陆续出台更多保障，乃至提升年长者退休收入水平的做法。

钱不是万能，但没钱却万万不能。

对赚钱能力已直线下滑的退休人士更是如此。