干货科普新加坡组屋贷款保障HPS是什么？

7小时前静姝 2020

很多小伙伴在拿到公民或永久居民后会开始考虑贷款购买组屋，在组屋贷款时，大家常会听到HPS这个概念。那么它究竟是什么呢？又是否是强制要求购买的呢？本期小编就带大家来全面了解一下吧~

01 HPS介绍

HPS (Home Protection Scheme)，即“家居保障计划”，是新加坡政府通过中央公积金局(CPF Board)管理的一项定期保险计划。其主要目的是为新加坡公民和永久居民在购买政府组屋(HDB Flats)时提供一项重要的财务保障，保护屋主及其家人免受因主要收入者不幸身故或残疾因而丧失工作能力，从而无力偿还组屋贷款的风险。

屋主和配偶如果用公积金储蓄的普通账户(CPF OA)的钱来还HDB房贷，并且贷款期较长、金额较大，通常都要加入HPS。

HPS 主要提供针对以下三种风险的保障：身故(Death)、永久性残疾(Total Permanent Disability-TPD)和终结性疾病(Terminal Illness)。

HPS理赔

HPS在赔付时，并不会直接支付现金给受益人，而是先一次性赔偿剩余房贷给建屋发展局HDB，然后房屋的所有权将根据相关法律和屋契规定，转移给符合条件的受益人(通常是配偶或子女)，他们无需再承担该房贷负担。

HPS保费

HPS的保费根据多个因素计算，包括：受保人的年龄和性别，初始贷款金额，剩余贷款年限，贷款类型(HDB贷款或银行转HDB贷款)，保费可以全额使用公积金普通账户(OA)中的储蓄支付，无需现金。可以在政府官网查看不同情况下的保费：

https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/calculators/home-protection-scheme-premium-calculator

HPS与人寿保险

HPS并不是强制性的，因此在某些情况下，屋主或其配偶可以申请豁免参加HPS，主流的方式就是购买人寿保险。只需要其保障金额、保障范围、以及保障时间足以覆蓋剩余房贷要求就可以申请豁免。

优势对比

人寿保险与HPS相比是更具有灵活性和性价比的选择，可以根据自己的需求自由选择保障金额(可以比贷款更高)，保障范围(可以加入重疾的保障)和保障时间(可以比贷款时间更长)。客户不一定完全按照房贷的要求，而是根据自身的需求来制定。值得注意的是，如果中途屋主升级成了公寓或者别墅，人寿保险依然可以保障房贷安全，而HPS则会自动终止。

从保额变化上看，HPS的保额会跟着剩余房贷数量逐渐降低的，而人寿保险会永久保证固定保额直到保险到期，不会随着时间的推移而减少。整体性价比上，人寿保险也是更具有优势的，以下是以30岁男性的100万房贷30年期的对比为例：