利率上调，还贷增加，购房人如何应对

随着美联储持续大力加息，世界各地银行跟进全球经济的加息步伐，近日纷纷调高利率；这意味着家庭多年来享受低利率的全球经济，会发生巨大改变。对于购房者而言，加息带来最直接的痛感就是房贷压力的上涨。

在新加坡，一些银行今年至今已经调整超过三回；利率固定的两年和三年期房贷的中位数利率从年初的1.5%左右，上升到超过2.6%。截至2022年6月，星展银行的两年和三年固定利率贷款年率是2.75％、大华银行的两年和三年固定利率贷款年率分别是2.95%和3.08%、华侨银行也把两年固定利率贷款年率设在2.98％。

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随着抵押贷款利率的上升，购买有抵押贷款的房屋的成本会增加。对于许多购房者来说，更高的抵押贷款利率等于更高的每月成本，尤其是对于那些申请大额抵押贷款的人。随着通膨指数继续居高不下，抵押贷款利率何时会停止攀升尚不清楚。

然而，抵押贷款利率在上升并不意味着你今年不能买房。如果你是买家，只要 “更高的利率”不会危及你的财务状况，就不要害怕，关键是了解您的预算、保持观点和制定计划。

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拥有固定利率抵押贷款的现有房主不会受到利率上升的影响，除非他们计划为贷款再融资或购买新房。如果您是潜在的购房者或者您有可调整利率的抵押贷款，那么您可以采取以下措施来应对不断上升的抵押贷款利率：

检查您目前的抵押贷款确定加息对您的影响

第一步是确定您当前的抵押贷款的组成结构，因为利率上涨将影响您的住房贷款的浮动部分，以及任何即将结束“锁定期”的固定利率调整。

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银行抵押贷款：

加息不会立即影响已经获得银行贷款的借款人，因为大多数人可能仍然会享受较低的利率，直到他们的锁定期现有贷款将在一到三年内到期。即使新利率启动，每月还款额的增加也将是适度和渐进的，尽管有迹象表明这些较高的利率将待一段时间。

以30年期800,000新元贷款计算，2%利率的月还款额2,900新元，3%利率的月还款3,400新元，和4%利率的月还款额3,800新元比较，利率每上升一个百分点，月供将上涨400新元至500新元。

虽然增幅不太可能破坏整体家庭支出预算，但仍需提前做资金储备，以免由于现金流问题受到冲击。切记避免的是使用高达24%利率的信用卡提现弥补房贷月还款差额。

如果您的固定利率锁定期限即将结束，现在是与您的抵押贷款顾问讨论锁定利率的好时机。将您的利率与市场上任何其他利率套餐进行比较也是值得的。

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尽快锁定利率

考虑到预计利率将在今年剩余时间内再次上涨，您可能需要考虑尽早锁定利率。

随着利率上升、通货膨胀率上升、商品成本上升以及预期租金上涨，未来的房主应该感到一种立即购买的紧迫感。我们已经进入了一个目前所有成本都上升的经济环境，包括利率。尽管今天的利率更高，但通过现在锁定利率，买家可以确保未来几年的价值。

申请新贷款

如果您购买的是私宅房产，希望每隔几年再融资一次，您可以在银行固定利率贷款或浮动利率贷款之间进行选择。虽然目前固定利率配套比同隔夜利率挂钩配套的贷款要高得多，但建议您根据自身情况，看看整体交易，而不仅仅是前两年的较低利率。需要了解银行计划如何实施未来的加息，以及多久的提前通知期。

下面分别是以100万新元为基准得出的25年固定利率和25年SORA浮动利率的结果，供您参考。

考虑固定利率房贷款

在比较固定利率贷款时，需要考虑贷款总利息成本，月还款的可承受度，以及几年后再融资的灵活性。新加坡的固定利率房屋贷款通常具有长达3-5年的固定利率，之后利率变为“浮动”。

如果您选择更短的贷款期限来节省大量利息费用，从而降低房屋的最终成本，每月付款会更高。在您考虑此选项之前，请先查看您的预算，确保考虑到日常开支的通货膨胀影响，以确定您是否能负担得起短期内较高的每月付款；其次，固定利率配套往往带有预付罚金条款，如果顾客在锁定期内偿还全部或部分贷款，要支付罚金。

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