先買後付

本地消費者使用「先買後付」方式進行的交易額在2020年達4.4億元，比前年增加近三倍，但只占所有銀行卡交易額的不到1％。有關機構將推出框架，為提供先買後付方式制定行為指南和執行機制。

先買後付（Buy now pay later，簡稱BNPL）方式的交易額在2020年達1.14億元，去年則增加到4.4億元。

儘管交易額大幅增加約286％，先買後付只占信用卡和借記卡總交易額的不到1％。

工作組正探討不同政策以限制消費者的債務累積程度，包括禁止欠款的消費者再使用先買後付、不為欠款設定複利（compounding interest）、以及規定消費者事先接受信用評估，才能進行超過信用額的交易。

先買後付業者也在探討互相分享客戶的欠款數額和逾期行為，以更好地評估客戶信用度。

最高限額2000元

先買後付業者接下來只可允許每名顧客累積最多2000元的未還款項，除非顧客能夠完成額外的信用評估。

這是先買後付工作組（Buy Now Pay Later Working Group）推出的行業行為指南的標準之一。

目前，業者一般為顧客設定交易額頂限，根據顧客使用的還款方式以及還款記錄決定，有些可高達數千元，新顧客的交易頂限一般較低。

在新加坡金融管理局的指導下，新加坡金融科技協會（Singapore FinTech Association）今年3月與本地業者成立先買後付工作組，星期四（10月20日）公布了行業行為指南。

先買後付服務指的是，消費者在網上或實體店購物時，若零售商和先買後付業者合作，可選擇分期無利息還款。在本地較普遍是購物時先付三分之一的款項，剩餘的分兩個月還。一般先買後付業者會從每一筆零售交易中抽成。

和以往的分期付款購物相比，先買後付服務除了包含家具電器等大額商品，也包括範圍更廣和數額更低的產品服務，例如衣服、包包、鞋子、化妝品、餐飲、健身、旅行等。這項服務推出後受到年輕消費者的歡迎，也引起監管當局的關注，擔心出現過度消費和負債問題。

除了款項頂限，行為指南也要求，先買後付業者應該為包括逾期還款違約金（late fee）等在內的費用設定上限，任何費用和利息都不會計算複利。

業者也會考慮為面對財務困難的消費者提供援助，如豁免全部或部分收費或延遲收費，制定雙方可接受的付款安排，在這段期間，業者不允許消費者使用服務交易。業者承諾不對顧客啟動破產程序。

其他要求包括業者不打有誤導性的廣告，以及允許消費者主動把自己排除在先買後付服務和宣傳之外。

為了鼓勵業者採納行為指南提出的標準，業者須要通過審計和認證過程，獲得一項信任標記，展示他們符合指南的標準。

下一階段，工作組會設立信用信息共享辦公室，完成認證過程，向合格的業者頒發信任標記，預計會在2023年較遲時候完成。

參與工作組的先買後付業者包括Grab、Atome、ShopBack、Ablr、Latitude Pay、Pace、Split和SeaMoney八家公司。

制定指南是為保護消費者不陷入過度負債，並提升行業水平。

業者目前為顧客設定的交易額頂限，是根據顧客的還款方式和還款記錄決定，有些可高達數千元，新顧客的交易限額一般較低。

21歲是道坎

新出爐的「先買後付」標準可更好地保護消費者，不過消費者協會認為應該允許顧客自行決定最高交易額，並為21歲以下的消費者設較低的交易限額。

這包括只允許每名顧客累積最多2000元的未還款項，除非顧客能夠完成額外的信用評估。先買後付業者也須為各種收費設上限，包括逾期違約金（late fee），所有費用和利息也都不能計算複利。

新標準可以更好地保護消費者，但協會認為應該制定更多標準，包括允許顧客自行決定最高交易額。

絕大部分年齡介於18歲至21歲的較年輕消費者沒有收入，因此應該為這個群體定下較低的交易限額。

「我們希望新加坡金融科技協會和工作小組可以考慮這些建議，讓行為指南更加完善，進一步保護消費者的利益。」

轉載請註明來源：獅城新聞