【新加坡保险专题】（五）境外年金险与永续年金

对于高净值资产人士来说，无论是信托架构也好，家族办公室或者家族基金也好，在设立之后都可以投资很多产品，像股票、基金、ETF、保险、房产等等。对于传承方案或者家族整体规划来说，信托架构、家族办公室架构、保险架构都是不可或缺的一部分。而保险当中，年金险对于高净值资产人士来说也是一个比较热门的选择，不仅仅是因为它可以贷款，还与它自身的优势有关，下面我们就来一起了解一下高净值资产人士热衷的年金险在境外是如何操作的吧！

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境外年金险

1.什么是年金险？

年金险，英文名为Annuity，它是人寿保险的一个种类，我们常常把它称为“年金”、“年金保险”。年金险虽然也是保险，但跟常见的重疾险、医疗险、寿险又不一样。保的不是生命的安全，而是钱的安全。

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。年金险的投保人和被保人可以都为一人，也可以是不同的人。年金险的收益较为稳定，且风险较低。一般来说，年金保险的保险金必须在投保人完全缴纳完毕保费后方可开始领取。

据资料记载，年金险最早出现在古罗马帝国，当时的政府向罗马士兵支付终生年金，作为对其服役的补偿。由于年金险能用来提供稳定的终身收入，世界各国政府都广泛采用年金险来解决国民养老的问题。不同地区对于年金险的名称不同，美国政府的社安退休金计划就是政府经营，所有居民一起参与的年金保险。日本的社会养老金制度，也是建立在年金保险基础上的。新加坡的公积金制度（CPF）也属于年金保险的一种。

年金保险可以为未来和长期的资金需求提供保障，如子女教育、养老、家庭财富继承等，使未来的需求在经济上得到保障。常见的年金保险有养老年金保险和教育年金保险等。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。

2.境外年金险

与国内年金险不同的是，境外年金险是可以做保费融资的。保费融资英文叫Premium Financing。简单来说，就是客户通过保费融资来购买保单时，可以不用自己支付全额保费，而只需要出其中的一小部分。剩余的大部分的保费通过向银行融资（也就是贷款）来获得，从而得以支付全额的保费给保险公司，这与我们贷款买车买房差不多。

作为银行提供这笔贷款的回报，客户需要按月向银行还贷款利息，并且将这份保单的所有权抵押给银行，直到还清贷款。

在还房贷的时候，客户需要在一定年限内把本金和利息全部还清。而与贷款买房不同的是，保费融资正常情况下只需要客户还贷款利息，只有在保单期满、主动退保或被保人过世的时候才需要一次性付清贷款本金，还完本金，剩余的金额再归客户或者收益人所有。因为这种保单的年化收益率通常要明显高于银行的贷款利息，所以客户除了正常的收益之外，还能额外赚到保单收益和贷款利息之间的利息差，利息差越大，客户从保单中获得的总收益就越高。但是保费融资仅限于有初始现金价值的一次性缴清的保单，比如年金险、终身寿险和万能险等。

在新加坡，保费融资的最大限额通常是单笔保费的72%，客户自己支付剩余的28%。

3.境外年金险的优势有哪些？

在家庭理财中，资产配置是非常重要的，除了安全也要考虑收益。定期存款的利息可能会很低，有些国家的银行存款甚至是负利率，存钱不但没有收益还得另外向银行支付一笔手续费。所以怎么能在安全的情况下尽可能的提高收益是很多个人或家庭需要考虑的问题，如果个人资产很多，还需要做好资产隔离，而年金保险可以做到安全的情况下获得较高收益，并且可以实现资产隔离。年金保险主要有以下优势：

安全性高

保险产品的安全性是其他资产管理方式无法比拟的，年金保险作为一种保险产品，它的收益会写进合同里，有的产品会保底，也具有无可比拟的安全性。此外，年金保险只要足额缴费，在合同有效期内，不会因为保险公司发生问题而受到任何的影响。

回报稳定

年金保险，每年需要缴纳的保费、能领取到的金额，都是写进合同里的。投保后，通过保险合同就能很直观的看到未来可以领取到的回报。它不受市场波动的影响，回报率的确定性非常强，回报长期、稳定。在进行家庭长期的资产规划时，年金产品回报稳定、不会延迟的特点就能很好的发挥出作用。

易于操作

购买年金保险之后投保人不需要后期花费自己的时间和精力去学习、掌握和管理，可以全权由保险公司负责，保险公司有专业人士来全权代为管理、合理规划。所以在投保过程中，只需要按时缴纳保费，就可以在合同约定期限到达后按期领取保险金。

确定性强

年金保险的确定性相对来说也是比较强的，因为保险受益人可以从合同中按照固定的金额，长期、连续地到缴纳合同结束，不会有中途中断的可能，具有很强的确定性。而且，年金保险通常是针对特定目标设立的，能够更可靠地支持目标的实现，而不必担心家庭经济波动和职业挫折的影响。

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