网民轰EPF抵押借贷无法救急 理财师提醒3事项

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公积金存款是退休的”保命金”，倘若粮草散尽，是否应该先动用这个储备金，向来备受争议，尽管大马政府尝试以另一种”特别贷款“的方式，协助民众纾困，但这个新政策还是引起不少网民反讥，无法解决根本问题。

大马首相安华周四（3月9日）在国会下议院为2023年财案辩论进行部门总结时指出，政府原则上并不同意让人民提取公积金存款。不过，他建议推出一个新方法，让那些真正感到绝望，并且在公积金内有存款的人士，通过抵押公积金存款方式向银行借钱。

大马雇员公积金局（KWSP）在周五证实，正在探讨让急需现金周转的会员抵押公积金第二户头存款，以向银行贷款的实施方式，详情尚待公布。

这个消息却让原本期待能够“提钱救命”的网友气炸，认为目前已经穷见底， 在公积金第二户头里的存款早已所剩无几，怎么还会有钱可提领。

网友也指，用自己的公积金存款跟银行抵押借钱，犹如“挖坑自己跳”，还白白让银行增加一个赚钱的机会，无法苟同。

《亚视新闻东南亚》专访了理财导师庄国辉及执业理财规划师梁键铭，针对这个课题提供专业意见。以下3大点，是民众想借贷钱，应先留意的事项：

一、检视自身财务状况 厘清借贷目的 昨日安华在提出此建议时特别强调，这次的政策是为那些真正感到绝望的人、并且（在公积金内）有存款的人提供便利。

但究竟什么情况下，才算是”绝望“？这或许要视乎个别情况。

庄国辉认为，想要借贷的民众更应该先检视自己的财务状况，找出问题的根本。首先，民众要判定自己的财务状况，是属于入不敷出还是“虽有收入却没有足够存款”。

他表示，民众可检视短期收入，在一年内薪金或收入是否有变化，如果会减少，就必须更小心谨慎，而如果收入即将中断，财务状况就更为严峻。

他举例，如果A先生目前面对入不敷出的情况，接下来半年，可能需要大约每月3000令吉的费用，半年下来就是18,000令吉，如果A先生拥有定期存款、流动存款、可动用的保险金或者其他资产可应付这笔所需。

但是假设A先生没有这些应急方案，政府现在所推出的这个公积金存款抵押方式，或许就可当作所谓的“及时雨”。只不过，利息仍旧是考量的关键。

二、利息多少？划算吗？ 上述提到的借贷利率，庄国辉再举例，假设民众动用的是自己的定期存款，可能损失是大约3%的利息收益，但选择抵押公积金存款去借贷，相信依旧需要支付利率。

“现在我们还不清楚（贷款细节），但举例贷款利率是10%，可能从中扣除EPF派息回酬6%左右，尽管表面上（10%-6%）只需要4%借贷利息，甚至比信用卡的18%划算，但实际上却存在机会损失（Opportunity Loss）。真正的损失依旧是10%，若再加上复利率（Compound Interest），实际损失就会提高。”

对此，梁键铭也提出，公积金局平均每年的派息介于5-6%，此政策下的借贷计划，或许因有存款抵押，可获得较低的借贷利率，但每年损失派息，是民众“借钱”前，必须关注的。

无论如何，大马政府及公积金局，目前尚无公布详细借贷条款，借贷者会否失去公积金派息，还有待当局的详细公布，才可得知。

三：借贷取代提领，不影响公积金户头存款，是个好办法？ 理财师认同，抵押存款去借贷的方式，至少不会影响公积金里的退休金，避免退休后陷入更大的困境。

庄国辉指出：“对已经一贫如洗的人来说，别无办法，除非特定条款才能提领公积金，假如他是有一套还债计划，暂时需要度过难关，就可以考虑这个抵押借贷的方法，将来赚回这笔钱可还债，就不用（类似提领的方式）动用以后的退休金”。

尽管如此，对于民众来说，由于是借贷，而非直接提领，所需考量的条件也增加了。梁键铭提醒，民众若无法如期偿还贷款，将会影响接下来的财务状况。

“毕竟贷款属于借未来的钱，先解决燃眉之急，之后才来考虑怎么去应付。如果未来情况更糟糕，某些贷款人可能无法偿还，到最后可能会负债更多，因为这是包含利息的。”

“长远以来可能会有负面影响，因为贷款仍旧每个月需要偿还，但如果我今天借贷后，依然还是有财务问题，可能我日后也会面对供款问题，那就会制造另一种问题。”

而庄国辉则指出这个方式，也肯定引起一些疑问，例如“明明这笔钱是我的，为何我需要以抵押方式借贷？“。

全球通胀，百物价格高涨，大马首相安华提倡的“昌明大马计划”如何为大马人解困？（图：安华面子书专页） 抵押以后，还不起钱怎么办？ 此外，大家十分关注的一点是，若以公积金户头的钱作为抵押，在无法偿还债务的情况下，该笔存款是否会被直接“充公”？

梁键铭解释，按照现有的法律，公积金存款受到债权人保护（Creditor-protection (creditor-proof)，即便受到破产诉讼，债权人也无法索讨欠债者的公积金存款偿还债务。

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