新加坡房贷利率配套及合同解析

买房是人生大事，毕竟房子很可能是我们大多数人这辈子买过最贵的东西。小编也做了多年抵押贷款经纪人，目睹了这些年各家银行在贷款市场上如火如荼的残酷竞争。现在利率配套的种类是越来越繁杂，里面的弯弯绕绕也不是新手一下子能自己全整明白的。专业的事情一定找专业的人处理，今天就让小编来为大家排雷解惑。

现房与期房贷款利率的区别

小编常遇到购买了期房的客户看到利率配套后问：“我听XX说他家的利率是固定的，为什么这里没有？”不好意思，期房的贷款利率只有浮动利率，没有固定利率，也没有锁定期。不过银行为了留住客户一般会提供１到２次免费的更换配套的机会，这里一定要注意合同条款里可以更换的时间点，免费还省钱的事一定要充分利用。比如DBS的条款中会有：2x Free Conversion from date of 1st disbursement to within 6 months from TOP date，表示银行第一次放款后到TOP后6个月的时间段里可以免费更换两次利率配套。

现房的贷款利率配套种类则比较多，有浮动利率也有固定利率，一般会有2到3年的锁定期，目前DBS也有5年的锁定期配套。利率看涨时，锁定期越久的固定利率配套越受欢迎；相反，利率看跌时，锁定期越短的浮动利率越受欢迎。不过到底看跌还是看涨有时候真的是天知道，所以一定要有心理上可承担的风险预估再做决定。锁定期结束后，一般都会变成一个较高的浮动利率，所以现在越来越多的银行会在锁定期结束后提供一次免费更换利率配套的机会。

房贷利率历史走势

新加坡的房屋贷款随着时间和市场行情的变化，每个时间段都有特别受欢迎的利率配套。2008年全球金融危机后，一直延续到2014年，SIBOR都处于一个非常低迷的时期，这段时间客户都会选择SIBOR关联的利率配套，因为那个时候的固定利率要远高于SIBOR利率。2015年SIBOR微涨，定存利率和现行利率这些半浮动利率开始受欢迎。到了2018-2019年SIBOR大幅上涨，市场陷入恐慌，大家开始担心SIBOR会不会继续暴涨到像2006年3%以上的高点，所以都开始选择固定利率。谁也没想到2020年新冠疫情爆发，美国疯狂减息造成SIBOR爆跌，如今的固定利率跌至1.2%左右，不愧是投资房产的好时机。

房贷利率配套常见种类

固定利率 Fixed Rate

顾名思义，锁定期年限内利率为固定值，风险为零。对于不喜欢操心的客户来说， 固定利率是最省心的方式，也是今年目前最受欢迎的配套，完全不用在意市场上的任何风吹草动。同一家银行，固定利率的高低取决于贷款额度的大小和锁定期的长短，一般贷款额度越高，利率越低；锁定期越短，利率越低。

浮动利率 Floating Rate

1. SIBOR利率配套：SIBOR Pegged Rate

SIBOR(Singapore Interbank Borrowing Offer Rate)代表新加坡银行间同业拆借利率，是指新加坡货币市场上，银行与银行之间的一年期以下的短期资金借贷利率，从LIBOR（伦敦同业拆借利率）变化出来的。此利率的优势是完全透明。Sibor利率有1/3/6/12个月，新加坡大多数银行使用1个月或3个月SIBOR利率提供住房贷款。不过预计到2024年底，政府会全面停用SIBOR利率。

2. SORA利率配套：SORA Pegged Rate

SORA(Singapore Overnight Rate Average)新元隔夜利率指的是新加坡银行间每日早上8时至傍晚6时15分之间进行的无抵押隔夜新元交易的交易量加权平均利率。此利率将在未来3年内逐步取代其他基准利率(SIBOR和SOR)。SORA取决于新元市场交易，与SIBOR相比，SORA的调整频率更高，更为透明，是良好的基准利率。但同时它对于市场的反应更敏感，也就是波动性会更大。

3. 定存利率配套：FD-Linked Rate

此利率配套与各家银行定期存款利息挂钩，每家银行的名称不一样，比如FHR(DBS)；FDMR(OCBC)；FDPR(UOB)；FDR(SC)。通常名称中还会有一个数字，常见的有6/8/9/12/14/15/18/24/36/48。比如现在DBS期房利率为FHR6+0.95%(all-in 1.15%)，这里FHR6代表DBS现行的6个月的定存利率。总体来说，定存利率的波动浮动比SIBOR利率的浮动小，风险也相对较低，因为银行如果要调高此利率以收取更多贷款利息，也意味着同时需要付出更多的利息给存款客户。

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