前兩天我大概介紹了一種新的貸款理財方式，即保費貸款，即通過首付+銀行貸款（可貸保費72%）的形式，去買一支終身年金，從第二年或第四年開始領取派息，一直到終老，之後還可以轉給孩子，正所謂，既保證了養老，又實現了財富傳承。

這種貸款理財的特別之處在於，前期不需要支付過高的現金，而是通過銀行貸款的利息槓桿來賺取差價。

舉個例子，如果你購買30萬新幣保費的終身年金，那麼你只需支付8.4萬的首付款，銀行貸款21.6萬，即可完成投保，每月支付銀行230新幣利息（僅還利息，不還本金，以1.28%貸款利率計算），而你每月從保單中獲得的派息是880新幣（以4.25%的演示收益計算），那麼每年的純收益是8043新幣，而你前期投入成本是8.67萬新幣（首付+第一年銀行利息）。

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​這樣粗略計算一下，在第10年，即可拿回成本，第20年純獲利9.3萬新幣。如果你今年30歲，通過保費貸款來做養老計劃，那麼65歲時，已凈得18萬新幣，75歲時為30萬新幣，關鍵是每月領取派息，現金流足夠保證。之後，可考慮轉給孩子，讓孩子繼續償還銀行利息，來獲取持續的派息。

上次我也聊過，欠銀行的本金怎麼辦，這個不用擔心，這個保單的好處在於，任何時候退保，都可以拿回至少80%的保費，可用於支付銀行貸款，注意銀行貸款是總保費的72%，另還有8%的結餘收益。

當然，如果你手頭有充足的現金，也可以選擇不用貸款，直接投保終身年金險，以獲得終身的收益，也是一個不錯的選擇。

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