新加坡终身寿险 资产传承之道

法律应用：主要涉及到税务、债务、传承和婚姻方面。

a.税务：终身寿险不会存在税的问题。关于所得税，新加坡和内地现阶段都不会征收保单分红部分的利得税；关于遗产税，新加坡早已废除遗产税。随着国内各种税制改革的实行，CRS和FATCA的推动，强行避税的时代注定将要过去，以后资产配置的主流也必然是“免税”或“低税”投资品。

b.债务：终身寿险也能解决一部分关于债务的问题。因为我们可以通过合理地设置投保人、受保人和受益人，完成一定程度的“债务隔离”。比如企业主本人面临的债务风险较大，理论上讲就不太适合做保单持有人。这个时候我们可以通过设置和签订“赠与”协议，把保单持有人设置成债务风险小的人，比如企业主的父母，而他自己做受保人，孩子作持有人。另一方面，因为海外保单隐私性较强，且与内地存在较大的法律鸿沟，所以其也能够帮助我们保全财产。当然，恶意避债，是绝对不可能获得任何法律的支持的。

c.传承：在终身寿险里，因为有杠杆的存在，所以我们可以用较少的资金去完成一份较大的传承。同时，只需指定受益人即可定向传承，隐私安全，也无需进行复杂的遗嘱公证。举个简单的例子，比如Ｘ先生经历过两段婚姻，有了继子继女，如果他在身故前没有做任何财产安排的话，他继子继女也会成为他财产的第一顺位继承人，继承他的部分财产。同时，如果他意识到了这个问题，想要做类似遗嘱公证之类的安排，在实际操作中也很难让每个人达成一致。而通过终身寿险定向传承，无需复杂的程序，且资金绝对安全隐私。

d.婚姻：终身寿险还能解决一部分的婚姻问题。在婚姻中弱势的一方，可以选择配置终身寿险来防止财产被分割，如女方自己作持有人和受保人，但设置受益人为其子女。同时，用终身寿险作为自己的婚前财产配置，或者是作为自己子女的婚前资产配置（父母做持有人），也能解决在婚姻中可能潜在的财产分割风险，以防止人财两空的情况发生。

Prudential终身寿险缴费方案

保诚新加坡“恒生达志计划”有新币和美金两种币种可供选择，多元化配置海外资产。同时可以加保残疾利益。支持私人银行融资、保单抵押；有专属的后勤部门支持整个投保。

一笔趸交方案：人寿杠杆最高（具有保费评级，身体越好，保费越便宜）；绝对的安全（现金价值高，一开始就能达到所交保费的80%）；收益稳定且高。

期缴方案：配备3/4/5年及以上缴费期选择，同样也安全，收益稳定，经历了时间的检验，历史分红实现率优秀。

所以想拿到最高的杠杆，无现金流的压力，那么趸交方案是最适合的。如果说可以愿意牺牲一部分杠杆，来换取现金流的缓解，那么期缴方案更为合适。

*投资有风险，本文观点仅供参考。

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