利率从SOR向SORA过渡房贷常见问答

2022-08-12 缘分 16943

需注意的是，SORA转换配套属于浮动利率房贷配套，其参考利率三个月期SORA复利依市场情况而变动。若你倾向于将利率锁定在一个稳定的水平，未来支付的利息不会出现大波动，那么可以考虑将房贷转换至固定利率配套。

问7：为何要在房贷配套转换时纳入调整利差（零售）？它又会对我的SORA转换配套带来哪些影响？

答：2016年1月至今年6月的数据显示，多数情况下三个月期SORA复利低于三个月期SOR，两者差距最大时曾达138个基点，或1.38%。由于SORA利率没有信贷和期长溢价，因此在房贷配套转换时会纳入必要的利差调整以反映这些溢价。而在转换之后，房贷利率会出现怎样的变化主要还是取决于三个月期SORA复利的高低。为透明起见，新加坡银行公会于每个月的首个工作日在其网站上公布零售调整利差数据，方便公众查询在SOR与SORA贷款配套转换中的利差调整部分。同时，贷款银行不得增加任何额外的点差或成本。目前全球利率正处于上扬趋势，尽早转换SOR房贷也就意味着可能为剩余的贷款期锁定相对较低的零售调整利差。比如，今年1月的零售调整利差仅为0.1517％，而7月已升至1.0063%。在7月1日公布的调整利差，反映的是今年4月至6月间，SOR与三个月期SORA复利之间的差别。

问8：调整利差（零售）是否会在我的借贷期内不时变动？

答：不会。转换至SORA转换配套（SORA Conversion Package）后，零售调整利差在剩余借贷期内保持固定，不会有任何变化。

问9：从SOR房贷转换至替代房贷配套是否受总偿债率框架（Total Debt Servicing Ratio，简称TDSR）限制？

答：鉴于借贷人需转换SOR房贷配套的原因是我国即将终止采用SOR基准利率，因此新加坡金融管理局不要求金融机构在为其客户转换房贷时重新计算总偿债率顶限。这是整个行业的一次性特例，以便客户在其贷款银行的帮助下转换SOR房贷配套。若你打算向另一间金融机构申请房贷的再融资（需遵循金融机构的附带条规），应查询是否可豁免另受总偿债率框架限制。借贷人在为其自住房屋房贷再融资时，可获豁免总偿债率限制。

你准备好了吗？

根据时间表，SOR将于明年6月30日终止采用。若你正在背负以SOR为基准利率的房贷配套，并且尚未将房贷转换至其他配套，例如以SORA为基准利率的配套，或者是固定利率房贷，应即刻联络银行，以赶在今年8月31日前完成SOR房贷配套转换程序。否则从今年10月起，SOR房贷就会被银行自动转成SORA转换配套（SORA Conversion Package）。

好消息是，无论是选择在8月底前完成手续，主动将SOR房贷配套转去SORA转换配套，还是由银行在10月将SOR房贷自动转换至SORA转换配套，都能在2023年6月前再享有一次免行政费转去其他配套的机会。